Разсрочването на заем може да спести тонове пари. Ако обаче искате да замените стария си заем с нов заем с по-ниска лихва, трябва да помислите за няколко неща. Тук можете да разберете как да разберете дали разсрочването си струва за вас и как най-добре да продължите.
Справянето с преструктурирането на дълга може да си струва финансово. Някои договори за заем се изпълняват в продължение на много години, ако не и десетилетия. Пазарните лихвени проценти към момента на сключване на договора могат да бъдат напълно различни, а именно много по-високи от обичайните в момента. Замяната на стар, скъп заем с нов, по-евтин заем е напълно логично и спестява много пари.
Как работи разсрочването на заем?
Ако искате да разсрочите заем, това работи по много прост принцип: Изплащате дълговете, които имате към банката си, като изтеглите нов заем, заем за разсрочване, с по-изгодни лихвени проценти. Поради по-ниската лихва, която трябва да платите за новия заем, разсрочването може значително да си струва.
Няма значение какъв тип дълг е. Например с разсрочване можете да замените следните непогасени финансови задължения:
- Заем на вноски
- Заем за автомобилни финанси
- Овърдрафт
- Ипотечен кредит
Ако е необходимо, можете да използвате разсрочване на заем, за да замените не само един, но и няколко стари заеми. Например, ако заем на вноска (например за нова кухня) все още е 5000 евро, от заема за недвижими имоти 50 000 евро и овърдрафтът се използва редовно с около 2500 евро, всички тези суми също могат да бъдат осребрени заедно с нов заем от 57 500 евро.
По-специално овърдрафтът е много скъп поради особено високите лихвени проценти, изисквани от банките. За да си осигурите малко място за дишане с разсрочване на дълга, не само облекчавате съвестта си, но и портфейла си.
За кого си струва разсрочването на дълга?
Понастоящем разсрочването на дълга е полезно за всички онези кредитополучатели, които са сключили договора си за заем в момент, когато лихвените проценти не са били толкова благоприятни, колкото сега. Поради ниския ключов лихвен процент на Европейската централна банка (ЕЦБ), заемът като цяло, но също и заемът за разсрочване, в момента е особено евтин, така че новопоеманите заеми обикновено са много по-евтини от старите договори от по-неблагоприятни времена.
Какви са ползите от преструктурирането на заема?
Тези предимства са резултат от разсрочване:
- По-ниски разходи
по заема По-ниските лихвени проценти по новия заем го правят по-евтин от стария. - Повече яснота,
благодарение на заместването на няколко заеми от един, имате много по-добър преглед на вашите финанси. Плащате месечната вноска само за един заем и по този начин имате по-малко начални позиции в сметката си. - Премахване на
лихвата за овърдрафт Лихвата върху овърдрафта е значителна. Понякога те достигат до 13,75 процента! С разсрочване на дълг можете да прекратите тази огромна допълнителна финансова тежест. - По-бързо облекчаване на дълга
Тъй като старите заеми бяха много скъпи поради високите лихвени проценти, месечните вноски, които трябваше да платите, бяха съответно високи. С заем с по-ниска лихва можете да запазите старата сума на вноската и, благодарение на по-ниските разходи, можете да завършите изплащането по-бързо. - Повече финансова гъвкавост
Като алтернатива можете да запазите срока на изплащане след разсрочването. Въпреки това, поради по-ниските разходи по заема, можете да платите по-ниска месечна ставка и да отделяте малко пари всеки месец. Това ви дава възможност или да инвестирате изгодно парите, да ги спестите, или да ги използвате за изпълнение на различни желания или необходими покупки.
В най-добрия случай може да се договори по-ниска вноска по кредита чрез разсрочване и по този начин да се спестят пари.
Преструктуриране на дълга: кога си струва?
Няма общ отговор дали си струва разсрочването на заем. Следователно във всеки отделен случай са необходими някои изследвания и аритметични работи, за да се определи до каква степен си струва да се премине към друг заемодател. За да направите това, сравнете останалия дълг, който все пак ще трябва да платите, ако позволите на съществуващото си споразумение за заем да продължи както е планирано и да се изплати според погасителния план. Сравнете тази сума с цената за теглене на нов заем. Важно е да включите всички важни елементи. Това са:
- Обща цена на новия договор за заем
- евентуално изплащане от застраховка за остатъчен дълг
- ако е приложимо, неустойка за предплащане от предишния заемодател
Трябва да се справите с разсрочване на дълг само ако най-важното е, че стигате до по-ниска сума, отколкото е необходимо в момента за изплащане на заема.
Кога се връщат пари от застраховката за остатъчен дълг?
Ако старият договор за заем беше сключен заедно със застраховка за остатъчен дълг, разсрочването на заема може да бъде особено полезно. Тази застраховка е предназначена да подпомага финансово кредитополучателя по време на криза (напр. Безработица или болест) чрез плащане на дължимите вноски по кредита. Обикновено обаче е изключително скъп и понякога не е полезен поради многобройните клаузи за изключване, често срещани в договора.
Прекратяването на застраховката за остатъчен дълг обикновено не е толкова лесно. Ако искате да погасите заема обаче, това също така отваря възможност да се отървете от застраховката за остатъчен дълг. Ако договорът за заем, за който е сключена застраховката за остатъчен дълг, бъде прекратен от заема за разсрочване, предметът на застраховката вече не е приложим и полицата остарява.
В този случай притежателят на полицата обикновено не получава нито разходите, платени при сключването на договора, нито каквито и да е вече платени премии, но частта от премията, която би била дължима за останалия, вече не заявен срок, се изплаща.
Каква е санкцията за предсрочно погасяване?
Ако искате да осребрите стар заем или да разсрочите няколко заема, обикновено банката, от която е изтеглен първоначалният заем, иска „глоба“ за него. Това обезщетение, което официално се нарича неустойка за предсрочно погасяване, може да възлиза на максимум един процент от оставащия дълг, ако срокът на заема е повече от дванадесет месеца. Ако оставащият срок е по-малък от дванадесет месеца, се разрешава максимум 0,5 процента от оставащия дълг като неустойка за предплащане.
При остатъчен дълг от 10 000 евро би било допустимо наказание за предплащане от максимум 100 евро, ако оставащият срок е повече от дванадесет месеца. Ако срокът е по-кратък, трябва да бъде начислена максимална санкция от 50 евро за предсрочно погасяване.
Важно: Това ограничение на санкцията за предсрочно погасяване е регламентирано в Директивата за потребителските кредити на ЕС, която е в сила от 10 юни 2010 г. Следователно той се прилага за всички договори, сключени от тази дата. За по-ранните договори е от съществено значение какво е регламентирано в договора.
Тази граница обаче не се прилага за финансиране на строителството. Размерът на неустойката за предсрочно погасяване не е ограничен от закона. По-скоро зависи от оставащия дълг, лихвения процент и настоящия размер на лихвата. Колко висока е тя в отделния случай, може да се информира в банката кредитор. Въпреки това, така наречените калкулатори за предплащане в Интернет също дават груба насока.
Разсрочване на заем: стъпка по стъпка за намаляване на лихвените проценти
Ако искате да замените стария си заем, трябва да продължите стъпка по стъпка с разсрочването. Няма значение дали искате да разсрочите заем на вноска, заем за имот или заеми за други покупки.
- Определяне на
остатъчния дълг по стария заем За да знаете колко трябва да изтеглите новия заем, за да можете да изплатите стария заем (или старите заеми), първо трябва да определите оставащия дълг на всички текущи заеми. Ако сте загубили общия преглед, съответните банки могат да помогнат със съответните стойности за съответния заем на вноска. След това добавете всички неустойки за предплащане, които могат да възникнат към съответния оставащ дълг. В допълнение, извадете очакваните възстановявания от всякакво застраховане за остатъчен дълг. - Намерете нов заем
С определената сума за заем на вноска вече можете да започнете да търсите нов заемодател. Уверете се, че използвате портали за сравнение като Check24, Verivox, Finanzcheck или Smava, за да можете да направите независимо сравнение. Когато правите вашето проучване, посочете „преструктуриране на дълга“ или „изплащане на заем“ като целта. Поискането от отделни банки за заем за разсрочване обикновено не си струва, тъй като сравняването на разходите по заема отнема изключително много време. Следователно трябва да си спестите усилията. Може да бъде полезно само ако поради вашите лични финансови обстоятелства не бихте получили лесно заем от всички банки и следователно сте зависими от определени кредитни къщи. Това не е така,вие сте в най-добрите ръце с независим портал за сравнение. - Изпратете искане за заем до банката (ите)
Ако сте идентифицирали един или повече фаворити при сравняване на различните предложения за заем, изпратете съответна заявка за заем до банката (ите). За да направите това, трябва да имате много информация за вашите лични и финансови обстоятелства, за да може банката да оцени вашата кредитоспособност и свързания с това риск. - Подпишете договора за заем
Ако вашите документи са пълни и банката ви приеме като кредитополучател, ще получите предложение за заем от банката, което трябва само да подпишете. Тогава действителното разсрочване обикновено е съвсем просто, тъй като много къщи за заем предлагат услуга за размяна на заеми.
Струва си да сравните: Свържете се с различни кредитори и банки, за да намерите правилния договор за заем.
Какво представлява услугата за размяна на заеми?
Някои банки предлагат така наречената обменна услуга със своите заеми. За тази цел издавате разрешение за прехвърляне, с което новият заемодател може да изкупи заема от стария. Това е голямо облекчение, тъй като означава, че няма да се притеснявате за допълнителни формалности.
Колко спестявате чрез разсрочване?
Колко можете да спестите с пренасрочване, винаги зависи от индивидуалните изисквания и не може да се отговори общо. По принцип обаче може да се каже, че потенциалът за спестяване е по-висок, колкото по-висок е останалият дълг и толкова по-дълъг оставащият срок.
Потенциал за спестяване на заем с оставащ дълг от 20 000 евро
За да се изчисли възможен потенциал за спестяване с кредит за разсрочване, тук трябва да се приеме за пример заем с остатъчен дълг от 20 000 евро. Останалият срок е 72 месеца.
|
Предишен кредит |
Заем за разсрочване |
|
|
Оставащ дълг / сума на заема |
20 000 евро |
20 200 € (оставащ дълг |
|
Ефективен лихвен процент |
5,3% |
1,6% |
|
(Оставащ) срок |
72 месеца |
72 месеца |
|
Месечна ставка |
324,89 евро |
294,42 евро |
|
Кредитни разходи |
3 392,02 евро |
998,56 евро |
Чрез разсрочване кредитополучателят би могъл да спести 2393,46 евро в този конкретен случай. Следователно промяната би била изключително полезна.
