Всеки, който построи или купи къща, осигурява финансиране с капитал и недвижими имоти. Ако обаче основният носител на храна отсъства, застраховката за остатъчен дълг може да осигури защита. До каква степен възрастта или начинът ви на живот играят роля по отношение на крайния размер на вноските, можете да разберете тук:
Ако се тегли заем, обикновено към него има много значителни финансови задължения. В случай на заем на вноска (например за пътуване) това може да бъде няколко хиляди евро, в случай на заем за сграда може да бъде десетки хиляди или дори стотици хиляди евро.
Отговорните кредитополучатели изясняват кога точно и как да изплатят този заем. Въпреки това, поради специални условия на живот, планирането може да остарее. И по-рано, отколкото го знаете, например притежаването на собствен дом е в опасност. За тези случаи е създадена застраховката за остатъчен дълг.
Какво е застраховка за остатъчен дълг?
Застраховката с остатъчен дълг е вариант на срочна застраховка живот и предпазва кредитополучателите или техните роднини от невъзможност да обслужват вноски по кредит. В същото време той предотвратява кредиторите да не извършат договорените вноски от кредитополучателя. Застраховката за защита на плащанията е известна още като застраховка за защита на плащанията, застраховка живот на кредита или застраховка за вноски. Тя се намесва в договорени случаи и плаща непогасените вноски по кредита. По правило застраховката за остатъчен дълг се сключва като срочна застраховка живот. Възможна е обаче и комбинация с допълнителна застраховка.
Какво покрива застраховката за остатъчен дълг?
Тези случаи на обезщетения са възможни при застраховка за остатъчен дълг:
- смърт
- болест
- безработица
- Професионални увреждания
- неработоспособност
- злополука
- развод
Кога плаща застраховката за остатъчен дълг?
Застраховката с остатъчен дълг винаги плаща разходите, ако възникне един от случаите, обхванати от полицата. Най-често се застраховат рисковете от смърт, неработоспособност и безработица на кредитополучателя. Трябва обаче спешно да се провери точно в кои случаи могат да се очакват плащания от застраховката за остатъчен дълг и, ако е необходимо, от кога. Тъй като многобройни застрахователи включват договорни клаузи, които предвиждат периоди на изчакване или време на изчакване.
Ако вноските по кредита вече не могат да бъдат изплатени поради безработица, професионална инвалидност или смърт, например, застраховката за остатъчен дълг поема и защитава кредитополучателите и заемодателите.
Какво струва застраховката за остатъчен дълг?
Колко остатъчни разходи по застраховане на дълга не могат да се отговорят общо, тъй като премията, която трябва да бъде платена, зависи от няколко фактора:
- Заета сума
- Срок на погасяване
- Обхват на услугите
- Кредитоспособността на застрахования
- Характеристики, присъщи на лицето на застрахования
В застрахователната сума, която трябва да бъде изплатена, застрахователят взема предвид всички фактори, които са му на разположение, и му помага да прецени вероятността от иск. Той може също да изчисли сумите, за които след това ще трябва да плати.
В допълнение към размера на заема и неговия срок, обхватът на услугите по застраховката за остатъчен дълг също играе роля. Кредитоспособността на кредитополучателя се използва и за реална класификация на риска.
Размерът на вноските за остатъчната кредитна застраховка обаче зависи и от пола на притежателя на полицата, тяхната възраст, професия и начин на живот. Жените обикновено плащат по-малко от мъжете, по-младите хора по-малко от възрастните хора и непушачите по-малко от пушачите. По същия начин хората, които работят в професия, в която едва ли са изложени на риск от безработица, се иска да плащат по-малко.
Колко висока е вноската за застраховка за остатъчен дълг?
Застраховката за остатъчен дълг обикновено не се изплаща на месечни вноски, а с еднократна сума при теглене на вноски или заем за сграда.
Сключването на такава застраховка може значително да увеличи разходите по кредита: Допълнителните разходи от десет или дори 20 процента от сумата на кредита не са необичайни. Така че ако е бил взет заем от 10 000 евро за ваканционното пътуване, 1000 до 2000 евро (10 или 20 процента) от разходите по кредита се дължат само на застраховката на вноски. В случай на заем за строителство над 400 000 евро, бъдещите собственици на имоти бързо биха направили допълнителни разходи от 40 000 евро (при примерни десет процента).
Разходите за застраховка за остатъчен дълг зависят от размера на кредита, срока на заема и обхвата на обезщетенията, както и от възрастта, професията, пола и начина на живот на кредитополучателя. По принцип те могат да се движат между десет до 20 процента от сумата на заема.
Има ли смисъл застраховката за остатъчен дълг?
Въпреки значителните разходи, които възникват от застраховката за остатъчен дълг в зависимост от застрахователната сума, тя може да бъде полезна в определени случаи. Защото - хората, които са теглили заем за сграда, трябва да са наясно с това: Ако месечните вноски по заема вече не могат да бъдат изплащани, в най-лошия случай имотът може да бъде отнет.
В тези случаи сключването на застраховка за остатъчен дълг определено си заслужава:
- Сумата на заема е много висока.
- Заемът тече много дълго време.
И двете точки обикновено важат за ипотечното кредитиране. Дори ако погасителният план е бил внимателно обмислен и трябва да бъде изпълнен - много може да се случи през дългия период на заем от 20, 30 или дори 40 години, което обърква тези планове. Ако основният прехранител се разболее, остане без работа, не може да работи или дори умре, оцелелите лица на издръжка често не могат да плащат вноските по кредита. Тогава ще загубите не само любим човек, но и дома си. В такъв случай може да има смисъл да се сключи застраховка за остатъчен дълг.
А застраховането може да се окаже препоръчително и в друга ситуация: Ако например се формира твърде малко собствен капитал, за да бъде одобрено финансирането на строителството, сключването на застраховка за остатъчен дълг може да даде на банката сигурност и да послужи като аргумент. Понякога одобрение на заем се получава само след сключване на застраховка за остатъчен дълг, така че желаният имот все още може да бъде закупен.
Какви са предимствата и недостатъците на застраховката с остатъчен дълг?
Застраховката с остатъчен дълг има доста лоша репутация поради високите премии, но предлага и предимства. Следният преглед ще ви помогне да решите дали застраховката е разумна форма на покритие:
| Предимства на застраховката за защита на плащанията | Недостатъци на застраховката за остатъчен дълг |
|---|---|
| Защита срещу неизпълнение на плащането | Високи разходи |
| Осигуряване на заема / дома в случай на неочаквани събития от живота | евентуално договорно предвидени ограничения на услугите, време на изчакване и изчакване |
| Повишаване на кредитния рейтинг |
Кой трябва да сключи застраховка за остатъчен дълг? Дълг ли е?
Не е задължително да се сключва застраховка за остатъчен дълг при теглене на заем; всеки кредитополучател - независимо дали заетите пари се използват за почивка, нова кола или имот - може сам да реши дали иска застрахователна защита.
В някои случаи (вж. По-горе) обаче сключването на застраховка за защита на плащанията може да помогне за получаване на одобрен заем на първо място. При някои банки заключението се изисква при теглене на заем за сграда.
Следователно точната оценка на ползите и дадените рискове определено си заслужава. Ако цената на полицата не е в никаква разумна връзка с риска, може да е възможно да се направи и без нея. Като обикновено правило, колкото по-дълго тече заемът и колкото по-висока е сумата на заема, толкова повече застрахователните разходи са в разумна пропорция.
Застраховката с остатъчен дълг води до високи разходи, но при определени обстоятелства може да си струва. В допълнение към повишаването на кредитния рейтинг на кредитополучателя, той предпазва от загуба на жилище в случай на неочаквани събития в живота.
Прекратяване на застраховката за остатъчен дълг: възможно ли е това?
При определени обстоятелства вече не се изисква застраховка за остатъчен дълг. Такъв е случаят например, ако заемът е изплатен предсрочно или заемът е разсрочен. Кредитополучателите и притежателите на полици имат две възможности за анулиране:
- Специално прекратяване
- Обикновено прекратяване
Специално прекратяване на застраховката за остатъчен дълг
Ако е сключена застраховка за остатъчен дълг заедно с договора за заем, това може да бъде прекратено, ако заемът бъде разсрочен или погасен предсрочно. Защото тогава застрахователната причина вече не съществува и застраховката остарява. След това е възможно да се упражни специално право на прекратяване и да се възстановят премиите от застрахователната компания за първоначалния оставащ срок.
Обикновено прекратяване на застраховката за остатъчен дълг
Ситуацията е различна, ако кредитът продължава да тече. След това трябва да се провери дали застрахователният договор предвижда правилно прекратяване през срока на договора. Ако случаят е такъв, застраховката за остатъчен дълг може да бъде прекратена чрез спазване на индивидуалния срок за предизвестие (обикновено две седмици до края на месеца). След това непотърсената част от рисковия принос може да бъде възстановена. От това обаче ще бъде приспадната определена сума като „задържане при анулиране“.
Прекратяване в случай на групов застрахователен договор
При някои доставчици на застраховка за остатъчен дълг кредитополучателят не е договорният партньор на застраховката. По-скоро притежателят на полицата е този, който отпуска заема. След това самият кредитополучател се счита само за „осигурено лице“, което е обект на групова застраховка. По-рано тези застраховани лица бяха в по-лошо положение, но това не е така от 23 февруари 2018 г .: „Застрахованите лица“ оттогава се третират като застраховани лица в съответствие с раздел 7г VVG. Следователно вие също имате право да оттеглите или прекратите застрахователния договор.
Ако заемът е изплатен преждевременно и застраховката за остатъчен дълг вече не се изисква, притежателят на полицата има възможност за обикновено прекратяване или специално прекратяване.
Има ли алтернативи на застраховката за остатъчен дълг?
Преди да сключите застраховка за остатъчен дълг, трябва внимателно да проверите коя застраховка има кредитополучателят или неговото семейство. Това избягва двойна застраховка за същия риск.
Например, ако вече има
- Застраховка за злополука,
- Застраховка за професионална инвалидност или
- Срочна застраховка живот,
Трябва да се провери дали и до каква степен застраховката за остатъчен дълг допълва тази застраховка. Например, ако ползите от съществуващите полици (срочна застраховка живот, застраховка за злополука и застраховка за инвалидност) не са достатъчни, за да продължат да обслужват заема и да изплатят останалия дълг, застраховката по живот на кредита би имала смисъл.
Предимството на тези три застрахователни полици, които се сключват независимо от заема, е, че очакваните ползи не зависят от размера на заема. Следователно те могат да бъдат много разумна алтернатива на застраховката за остатъчен дълг, която предпазва роднините от финансови затруднения при извънредни ситуации - и в някои случаи при значително по-ниски разходи.
Двойна защита като семейна двойка - струва ли си?
Като семейна двойка е препоръчително и двамата съпрузи да сключат застраховка за остатъчен дълг. Защото ако единият съпруг умре, другият засега е оставен на себе си и често се сблъсква с големи финансови предизвикателства поради оставащия дълг. Овдовелият партньор може вече да не може да работи пълноценно, което от своя страна води до намалени доходи или дори до безработица. Ако обаче починалият е сключил застраховка за остатъчен дълг, това може да се намеси и да гарантира, че опечалените поне могат да запазят споделения дом.
Могат ли вноските за застраховка за остатъчен дълг да бъдат приспаднати от данък?
Вноските, платени за застраховка за остатъчен дълг, се считат за специални разходи и могат да бъдат заявени в декларацията за данък върху дохода. Еднократното плащане в случай на смърт все още е необлагаемо.
Трябва ли застрахователните компании да дават на своите клиенти дял от излишъците, които генерират?
Да, застрахователните компании трябва да предоставят на своите клиенти част от излишъците, които генерират. Но бъдете внимателни, застрахователните компании изчисляват внимателно премиите. Някои доставчици също незабавно компенсират излишъка спрямо вноските. Това означава, че от самото начало плащате по-ниски ставки от посочените. За застрахователното покритие със смъртен бонус излишъците служат за увеличаване на обезщетението в случай на смърт. Например, ако смъртният бонус е 100 процента, е достатъчно да вземете застрахователна сума от 45 000 евро, за да осигурите застрахователно покритие от 90 000 евро.