Необходимите парични резерви често са най-голямото предизвикателство при покупка на жилище. В следните седем стратегии сме обобщили какво можете да направите, за да спестите възможно най-много собствени средства за закупуване на недвижими имоти.
„Колко къща мога да си позволя?“ Много хора, които мечтаят за собствена къща, си задават този въпрос. Но това не е евтино: цените на начално ниво са на много места поне 400 000 евро. В желаните места купувачите или строителите също трябва да отделят 600 000 евро и повече. С тези парични суми много хора създават впечатлението, че собствеността на дома е станала непосилна за нормалните доходи. „Но това обикновено не е правилно“, казва Питър Цайлер, експерт по финансиране на LBS.
Колко собствен капитал ви е необходим?
Ако нямате никакви резерви, не просто трябва да очаквате по-високи лихвени проценти и вноски. Той също така рискува да не успее да изкупи изцяло заема в случай на предсрочна продажба. Поради това експертите препоръчват оптималната комбинация от финансиране: най-малко 20 процента собствен капитал, около 30 процента заеми за изграждане на обществото и останалите ипотечни заеми.
Като минимална основа трябва да можете да съберете парите си за данък върху прехвърлянето на недвижими имоти, такси за нотариус и поземлен регистър, както и комисионната на купувача с вашия собствен капитал. Само тези такси обикновено съставляват между пет и десет процента от покупната цена. Освен това трябва да има достатъчно собствен капитал, за да може да платите още 10 процента, или още по-добре, 20 процента от покупната цена. Така че, ако можете да наберете общо 30 процента собствен капитал, вие сте на сигурно място.
Капиталът от 50 000 евро е добра основа за финансиране на недвижими имоти. Колкото повече време има за изграждане на тази финансова възглавница, толкова по-ниски са месечните плащания. Тези, които инвестират тези суми в договор за жилищен заем и спестявания, се ползват с решаващо предимство: ако 50 000 евро са спестени, те имат право на заем с ниска лихва от 70 000 евро.
Днес плащате ли повече, отколкото в миналото?
Благодарение на исторически ниските лихвени проценти, месечната тежест на заемите днес не е по-висока, отколкото преди десет години - дори ако цените на недвижимите имоти оттогава са се повишили значително. Фактура илюстрира това: всеки, който финансира своя мечтан дом с 600 000 евро днес, трябва да плаща 18 000 евро годишно на банка или строително общество. Общата сума е първоначалното изплащане от два процента и един процент ГПР. През 2009 г. собствениците на сгради получиха само заем от 300 000 евро за същите годишни разходи. Тъй като по това време средният лихвен процент от сградата беше добри пет процента годишно - плюс един процент първоначално погасяване, това също възлиза на 18 000 евро годишно. „Ако погледнете годишните разходи за финансиране на недвижими имоти, най-евтините лихвени проценти до голяма степен компенсират увеличението на цените“,отбелязва финансовият професионалист Zeiler.
Същността на собствения капитал
Високите цени на недвижимите имоти имат различно последствие за всеки, който иска да закупи имот: необходимо е повече собствен капитал за солидно финансиране - почти два пъти повече от преди! Купувачите на недвижими имоти определено трябва да носят допълнителните разходи, около десет процента от покупната цена, със себе си. Колко допълнителен собствен капитал е необходим зависи от ситуацията с доходите и може да бъде изяснено в разговор със съветник. Договорът за жилищен заем и спестявания например е идеален за изграждане на собствен капитал. Той осигурява исторически изгодните лихвени проценти за бъдещия заем. Но това не е всичко: „С месечните плащания за спестявания на жилищни заеми систематично натрупвате собствен капитал и в същото време практикувате за по-късната финансова ситуация“, обяснява Цайлер. Спестовните вноски, които се вливат в договора за жилищен заем и спестяванияне са налични за текущи разходи на домакинството - например месечните вноски за финансиране на недвижими имоти.
7 стратегии как можете да спестите собствен капитал
1. Направете спад в брой
Първо, трябва да изчислите собствения си капитал. Това включва пари, които са на разположение в банкови сметки или сметки за парични плащания, или салда по кредити по спестовни книжки или договори за изграждане на общество. Можете също да добавите ценни книжа под формата на акции или фондове.
За да разберете колко може да струва Your-Best-Home.net, умножете изчислената стойност на собствения капитал по четири. Вземете под внимание и допълнителните разходи за покупка на брокери, нотариуси и поземлен регистър. В зависимост от региона това представлява около 10 процента от покупната цена. Помислете и за допълнителните строителни разходи и финансовите буфери, например за нови мебели.
Съхранявайте бюджетна книга за няколко месеца и следете колко точно пари харчите всеки месец.
2. Изграждане на обществени спестявания с местни собственици
Bausparen има особено предимство: той е гъвкав. Подаръци в брой или бонус от работодателя могат да бъдат внесени по договора за заем на строителното дружество по всяко време като специални плащания. Ако финансовото състояние се подобри, процентът може да бъде увеличен без никакви проблеми. Ако се нуждаете от по-висок заем за вашето финансиране на недвижими имоти, можете да посочите размера на заема за жилище от вашия съществуващ договор - или можете да сключите допълнителен договор за заем и спестявания. „И не забравяйте да вземете със себе си схемата за жилищен заем и спестявания: жилищни надбавки Riester и (в зависимост от дохода) също бонус за жилищно строителство и надбавки за спестявания на служители“, припомня Цайлер. Само жилищната субсидия Riester може да достигне до десетки хиляди евро в хода на финансирането на недвижими имоти. Wohn-Riester вече се влива по време на фазата на спестяване: Това означава, че повече активи могат да бъдат натрупани за по-кратко време.Дори по-късно във фазата на заема финансистите за недвижими имоти могат да отхвърлят квотите на Riester - стига да са изпълнени условията за финансиране. „По този начин договорът за спестяване на жилищен заем на Riester намалява общите разходи по заема при финансирането на недвижими имоти“, подчертава Zeiler.
3. Ограничете потребителските разходи
Може би най-важният съвет за изграждане на богатство: Не отлагайте спестяването повече. Ако започнете рано, като редовно поставяте пари на висок ръб, можете да постигнете целта си за спестяване по-лесно с по-малки вноски. Но ако бюджетът на Your-Best-Home.net е ограничен, откъде трябва да идва капиталът? „Погледнете критично за какво харчите пари всеки месец“, препоръчва Zeiler. „Може би ще откриете ненужни потребителски разходи, без които можете да се справите.“ Така че вече може да има значение колко често се храните навън. Но може би само една кола е достатъчна вместо две.
4. Разгледайте критично частното пенсионно осигуряване
Понякога помага да се преразгледат пенсионните спестявания. Всеки, който плаща 400 евро на месец в частна пенсионна застраховка, може да не успее да спести още 400 евро при покупка на недвижими имоти. „Помислете коя форма на инвестиция е по-подходяща за вас като пенсия“, съветва Цайлер. Може да се възползвате повече от инвестициите в собствените си четири стени, тъй като наемите бързо се увеличават в много региони. „Днес никой не може да каже точно колко ще струва допълнителната ви пенсия след 25 години. Но е сигурно, че трябва да живеете “, казва финансовият експерт Цайлер.
Помислете как бихте искали да осигурите старостта навреме.
5. Инвестирайте допълнителни средства в планове за спестяване на средства
Друг начин да спестите пари е чрез фондове. Със средства професионалните мениджъри на активи инвестират в много обещаващи ценни книжа. Вашите вноски се вливат в акции на фондове, т.е.в реалната икономика. Поради широката диверсификация рискът е по-малък, отколкото при запасите. Купувате голямо портфолио от акции: Ако запасът загуби стойност, това има само малък ефект върху общите активи на фонда. Въпреки това плановете за спестяване на средства имат смисъл само ако можете да гарантирате инвестиционен хоризонт от поне 10 до 15 години - тогава загубата на капитал също е много малко вероятно. Разберете предварително обширна информация и най-добре е да изберете фонд, който не съдържа само германски акции.
6. Лични заеми
Всеки, който се нуждае от заем, не винаги трябва да се обръща към банка. Частни лица като семейство и приятели също могат да заемат пари под формата на личен заем за определен период от време. Родителите, бабите и дядовците, лелите и чичовците обикновено начисляват малко или никаква лихва върху парите, които заемат. Освен това с изплащането може да се работи по-гъвкаво и спестявате допълнителни разходи, които иначе биха могли да възникнат при заем. Съвет: Все пак съставете договор, за да защитите и двете страни.
7. Подарък или авансово наследство
Финансите за недвижими имоти също често се използват от близки роднини, за да изплатят част от наследството, докато са още живи. Такива подаръци са необлагаеми до определени граници. Дете може да приеме до 205 000 евро от родителите си в рамките на десет години - без данъчни облекчения.