Всеки, който се нуждае от заем за закупуване на имот, сега получава по-изгодни условия от всякога. Така че плановете за жилищни заеми и спестявания имат смисъл дори по време на ниски лихвени проценти. Най-хубавото в него: Bausparers дори може да запази това предимство в дългосрочен план.
Въпросът дали плановете за жилищни заеми и спестявания имат смисъл, когато лихвените проценти са ниски, винаги е обезпокоителен. Независимо от това, спестяванията в изграждането на обществото са много популярни в Германия. Според Finanztip в момента има около 27 милиона договора (към 2019 г.) - това е около три четвърти от германските домакинства. По-долу ще отговорим дали спестяванията в изграждането на обществото също са подходящи за вас и какво трябва да имате предвид.
Какво представлява договорът за жилищен заем и спестявания?
С договор за заем за жилище и спестовни договори можете да финансирате покупката, строителството или модернизацията на къща. За тази цел спестяващите строително общество редовно плащат на строителното общество и по този начин обработват своите депозити и тегления. Лихвите са гарантирани за дълго време.
Как работи договорът за жилищен заем и спестявания?
Първо, трябва да зададете сума за спестяване на жилищен заем, която съответства на сумата, която искате да инвестирате във вашия имот. Обикновено обаче договорът за жилищен заем и спестявания представлява само част от общото финансиране. Като правило първо трябва да спестите около 30 до 50 процента от сумата. Можете да се възползвате от заема след около десет години.
Не е задължително обаче да избирате заем. Можете също така да изплатите спестения кредит - договорът се прекратява. Друга възможност е просто да продължите да спестявате, тогава имате намалено право на заем, но в същото време кредитът продължава да печели лихва. Десет години след като договорът е „готов за разпределение“, обаче строителното общество може да го прекрати.
Колко струва договор за жилищен заем и спестявания?
Като правило трябва да платите както такса за придобиване, така и такса за управление на акаунта за договор за заем на строително общество. Разходите за придобиване възлизат на около 1,0 до 1,6 процента от сумата на жилищния заем и спестявания. За сметката трябва да изчислите с около 24 евро годишно.
Какви опции предлага договор за заем и спестявания за жилище?
Ако определено искате да закупите имот по-късно и следователно искате да осигурите ниските лихвени проценти, трябва да сключите нормален договор за заем на строително общество.
Друг вариант са незабавните спестявания на жилищни заеми. Този тип план за спестяване на общество има смисъл, ако искате да имате фиксирани лихвени проценти в дългосрочен план. Често незабавното финансиране на жилищни заеми и спестовни заеми идва под въпрос, ако договорът за жилищни заеми и спестовни услуги все още не е готов за разпределение или сумата на жилищния заем и спестявания е твърде малка за финансиране на имота. Концепцията обикновено се състои от договор за жилищен заем и спестовен заем и заем за сграда: Заемът за сграда е т. Нар. Заем от куршум, което означава, че плащате лихва непрекъснато, но изплащането се дължи само в края - но след това наведнъж.
Последният вариант е спестовен договор. Много договори съдържат лихвен бонус, ако решите да не изплащате заема. Разходите обаче са значително по-високи от другите алтернативи.
Bausparen гарантира исторически ниски лихвени проценти
Спестяванията на сгради могат да се окажат особено полезни, особено в условията на ниски лихвени проценти. Това се подчертава и от защитници на потребителите като Stiftung Warentest. Тъй като с договор за жилищен заем и спестявания, финансистите на недвижими имоти могат да осигурят текущия лихвен процент до последната вноска - дори ако това не се дължи за 20 или 25 години.
Хеджирането на дългосрочен лихвен процент е дори от екзистенциално значение за домакинствата, които вече не могат да финансират финансирането си в случай на значително покачване на лихвените проценти. След години на спад почти е забравено, че лихвените проценти могат да се развият и в другата посока. Но в края на 2016 г. получихме впечатляваща демонстрация. За кратък период от време референтният лихвен процент за междубанкови транзакции в еврозоната с десетгодишен период на ангажимент се повиши от 0,25 процента до 0,76 процента (към 1 декември 2016 г.). Този така наречен Euro-Mid-Swap, важен пазарен индикатор, се е утроил за кратко време от нивото си. Подобни промени на лихвените пазари оказват влияние върху условията за кредити за жилищно строителство с известно забавяне.Строителите и купувачите на имоти трябва да бъдат подготвени за по-високи финансови разходи. Дългосрочното хеджиране на лихвените проценти е особено важно сега, LBS също предаде в настоящото си видео по темата.
Повишаването на лихвените проценти влияе ли върху изграждането на спестяванията на обществото?
Лихвите по строителни заеми обикновено са фиксирани за пет, десет или петнадесет години. След изтичане на срока на фиксираната лихва условията за останалия заем трябва да бъдат предоговорени с банката. Ако нивото на лихвения процент на капиталовия пазар след това се повиши отново, може да има неприятна изненада за строителите на домове. Нашият пример за изчисление показва, че покачването на лихвените проценти от два процентни пункта може да направи разлика от десетки хиляди евро. Ако финансирането на недвижими имоти е разумно комбинирано с договор за заем на строително общество, текущото ниво на лихвения процент може да бъде фиксирано до последната вноска. По този начин строителите и купувачите на имоти се осигуряват срещу бъдещи увеличения на лихвените проценти.
Въздействието, което нарастващите лихвени проценти оказват върху таксите, е огромно.
Умни и разумни спестявания на дома
Така че си струва да се възползвате от възможността сега при сегашните ниски лихвени проценти. Собственик на сграда или купувач на жилище, който се тревожи за сигурността, обаче не оставя бъдещата месечна тежест на случайното развитие на капиталовия пазар. С разумни спестявания в дома, той осигурява времето след фиксирания лихвен процент. Тъй като с разпределените тогава спестовни средства на строителното общество, в идеалния случай оставащият дълг може да бъде изплатен. Голямото предимство на изграждането на спестявания в обществото: Ниските лихвени проценти по заема са гарантирани за целия срок - дори ако последната вноска се дължи след 25 или дори 30 години.
Грант за собственост на дома
Всеки, който изгражда или купува собствен дом, не само си осигурява основни нужди. В крайна сметка всеки трябва да живее. Прави и нещо за пенсионирането си - благодарение на Wohn-Riester има пари от държавата. Това е особено полезно във времена на ниски лихвени проценти. Политиката на Европейската централна банка за нулеви лихви затруднява спестявачите да получават лихва върху нискорискови инвестиции. В тази среда държавните субсидии оказват особено въздействие. Благодарение на надбавките тези, които се възползват от субсидията на Riester, получават забележима надценка върху спестяванията си дори когато лихвеният процент е нисък. Може да има и данъчни предимства.
Фиксирана лихва до последната вноска
Що се отнася до изплащането на дом, Wohn-Riester помага да се измъкнем по-бързо от дълга. Така че можете да направите провизии за старост, без да се налага да генерирате възвръщаемост на капиталовия пазар. Защото с Wohn-Riester възвръщаемостта е наемът, спестен в напреднала възраст. А наемите - за разлика от лихвените проценти - нарастват непрекъснато през последните години. В същото време спестяващите обществото на Riester печелят от факта, че осигуряват дългосрочни лихвени проценти по заеми. Тъй като Riester Bausparen позволява финансиране на недвижими имоти с фиксирана лихва до последната вноска. Така че Wohn-Riester е правилният избор, особено когато лихвените проценти са ниски.
Какво означава политиката на нулевия лихвен процент за изграждане на спестявания в обществото
Ниските лихвени проценти имат дълбоки последици за натрупването на активи, осигуряването на старост и финансирането на недвижими имоти. В тази среда възникват много въпроси, особено за изграждането на обществени спестители, на които бихме искали да отговорим по-долу:
- Какво означава средата с ниски лихви за системата за жилищни заеми и спестявания?
- Можете ли да разчитате на хеджирането на лихвените проценти, дори когато лихвените проценти се повишат?
- Повишаване на лихвения процент не е предвидимо за години напред. Не е ли излишно хеджирането на лихвени проценти?
- Икономиите от жилище все още ли имат смисъл и най-вече безопасно ли е?
Какво означава средата с ниски лихви за системата за жилищни заеми и спестявания?
Bausparen се основава на идеята за първо спестяване и в даден момент е натрупал достатъчно собствен капитал, за да финансира собствения си дом. Депозираните пари от колектива на строителното общество след това могат да бъдат използвани за евтин заем на строителното общество с фиксирана лихва до края - това се счита за особено сигурно и трябва да предотврати разклащането на пазара на недвижими имоти от „балони с цените на недвижимите имоти“. Но политиката на Европейската централна банка за нулеви лихвени проценти е в тежест за спестяващото общество. Тъй като всички спестявания, които не се отпускат като заеми, строителното общество трябва да инвестира в нискорискови ценни книжа, които обаче едва ли носят възвръщаемост.
Строителните общества трябва да действат в тази ситуация и да се опитат да постигнат баланс между изграждащите обществото спестители и тези, които искат заем. Това означава, че на клиентите с по-стари договори често се предлагат алтернативи. Но има и възможност за прекратяване на много стари договори на строителното общество, за които целта за заем вече е отменена. Тъй като договорът за жилищен заем и спестявания не трябва да бъде неограничена капиталова инвестиция, а трябва да се използва за финансиране на недвижими имоти.
Тъй като спестяванията в обществото ви позволяват да осигурите настоящия нисък лихвен процент в дългосрочен план, в момента е много ценно да сключите договор. В допълнение, спестяващите строително общество имат възможността да се възползват от други субсидии, като например бонус за строителство на жилища, обезщетения за изграждане на капитал с надбавка за спестявания на служители и схема за настаняване в Riester.
Можете ли да разчитате на хеджирането на лихвените проценти, дори когато лихвените проценти се повишат?
Спестовната система на строителното общество трябва да даде възможност за евтини заеми в дългосрочен план. Колективът се състои от депозити, лихви и погашения и се наблюдава и регулира от строителното общество, така че винаги да са на разположение достатъчно средства за заеми.
Повишаване на лихвения процент не е предвидимо за години напред. Не е ли излишно хеджирането на лихвени проценти?
Никой не може да предвиди как ще се промени нивото на лихвения процент през следващите години, поради което е по-логично да се гарантира ниското ниво на лихвения процент сега.
Икономиите от жилище все още ли имат смисъл и най-вече безопасно ли е?
Системата Bauspar се счита за особено сигурна, тъй като спестяванията се инвестират от Bausparkasse с нисък риск - това предписва Законът Bausparkasse. Освен това изграждането на обществени спестители трябва да е спестило достатъчно собствен капитал, преди да могат да се възползват от техния заем. Заедно с проверката на кредитоспособността при отпускане на заеми, това осигурява цялостна защита на риска.