Купуването на къща, вместо да я наемете сега, включва малко повече капитал, отколкото преди. Условията за финансиране са благоприятни за това.
За по-голямата част от германците жилищните недвижими имоти са най-доброто условие за пенсиониране и също се радват на голямо доверие в изграждането на богатство. Но кой все още може да си купи къща днес, вместо да я наеме? Цените на недвижимите имоти се увеличиха почти навсякъде в Германия през последните години. Например еднофамилните къщи например редовно струват с 10 до 65 процента повече през 2018 г., отколкото през 2013 г. Това беше резултатът от скорошно проучване на Института по германска икономика (IW Cologne). Това не означава непременно, че е станало по-трудно да се финансира имот. Благодарение на ниските лихвени проценти текущите разходи остават достъпни в много случаи и често не са по-високи от основните наеми за сравними имоти под наем.
Но дори и в тези времена е важно да съберете част от финансирането от собствените си ресурси. „Би трябвало да е от двадесет до тридесет процента от покупната цена“, казва Хериберт Хачингер, който отговаря за управлението на кредити в LBS. Така че при покупна цена от 250 000 евро, в идеалния случай 50 000 евро идват от спестяванията. Спомагателните разходи за покупка - поне десет процента от покупната цена - също увеличават изискването за собствен капитал. След това останалото може да бъде финансирано. Нека приемем, че едно семейство наема къща и до момента плаща 750 евро наем. Ако сега тя реши да купи вместо да наеме, този разход се елиминира и тя може да обслужва заем за строителство от 200 000 евро без допълнителни усилия - анюитетен заем с 1,5 процента лихва и три процента изплащане.
Внимание: Ако финансирането с ниска лихва изтече и Your-Best-Home.net не е изплатен дотогава, тежестта може да се увеличи. Хериберт Хачингер подчертава: „Хеджирането на лихвените проценти е редът на деня“.
Финансиране: хитра комбинация
Всеки, който реши да купи къща, вместо да я наеме, е добре да определи днешните условия за дълго време. С незабавното финансиране от LBS може дори да се изключи всеки лихвен риск. Този модел се състои от заем за предварително финансиране и едновременен заем за жилища и договор за спестявания на една и съща сума - следователно наричан още комбиниран заем за жилище и спестявания. Клиентите плащат уговорената лихва, но първоначално не изплащат. Вместо това те спестяват жилищния си заем и спестовен договор. В замяна те получават гарантираните лихви за кредит, както и - в зависимост от доходите им - шанса за спестяване на служител и бонус за строителство на жилище. Възможни са и варианти с финансиране от Wohn-Riester. Веднага щом минималното салдо и минималният рейтинг - се изчисляват от сумата на депозитите,периодът на спестявания и общата сума на жилищния заем се достигат, договорът за жилищен заем и спестявания се разпределя и предварителното финансиране е напълно заменено. От този момент нататък финансистите ще изплащат заема за строителното общество с постоянни лихви. Месечната такса е известна, докато не бъде изцяло изплатена - въпреки че обикновено е малко по-висока след разпределението, отколкото преди.
Като пример за семейство, което би искало да купи къща, а не да я наема, осигуреното лихвено финансиране може да изглежда така: Те използват заем за предварително финансиране от 200 000 евро за закупуване на мечтания си дом (процент на заеми: 1,5 процента годишно, фиксиран до разпределението за около 14 години, виж таблицата). Освен това тя комбинира договор за строително общество, на който превежда 400 евро на месец. Заедно с лихвата за предварително финансиране, това води до месечна такса от 650 евро. След разпределението се дължат лихви и вноски за погасяване на заема за строителното общество; те обикновено са най-малко четири на хиляда от сумата на строителното общество. Месечната такса се увеличава до 800 евро. Студеният наем за стария апартамент струваше почти толкова - сумаче семейството може да инвестира в собствените си четири стени.
Напълно застрахован
Всеки, който избере незабавно финансиране, обикновено иска да изключи увеличаването на лихвените проценти. Следователно е изгодно, че лихвеният процент по заема за предварително финансиране е фиксиран, докато заемът на строителното общество действително бъде разпределен. По-голямата част от времето кредитът за предварително финансиране след това трае от 8 до 15 години. Благодарение на комбинацията с договора за жилищен заем и спестявания, има гаранция за лихвите за купувача на жилище до пълно погасяване. В зависимост от тарифата, предлагана от LBS, могат да бъдат представени общи условия от 25 или повече години (в примера около 32). Следователно незабавното финансиране е алтернатива на заемите за пълно погасяване, както обяснява списание Finanztest. „Един от аргументите в полза на комбиниран заем за домашно спестяване и заем е, че с него могат да се използват надбавки и данъчни предимства от държавната субсидия Riester“,защитниците на потребителите продължиха - банките рядко предлагат тази опция. Има още един плюс от комбинираното решение: специални изплащания по заеми за изграждане на обществото са винаги възможни без никакви проблеми. Финансистите могат да спестят разходи по този начин.
Колко кредит мога да си позволя?
Пример: Семейство би предпочело да инвестира наема си от 750 евро (студен) в собствените си четири стени. Незабавно финансиране от над 200 000 евро може да бъде постигнато с почти никакви допълнителни усилия - с надеждни вноски, докато имотът бъде напълно изплатен.
Непосредственото финансиране * е предмет на договор за заем на строително общество …
|
… в размер на: |
200 000 евро |
300 000 евро |
400 000 евро |
500 000 евро |
|
месечни |
650,00 евро |
975,00 евро |
1 300,00 евро |
1 625,00 евро |
|
месечна вноска за заем *** |
800,00 евро |
1 200,00 евро |
1 600,00 евро |
2 000,00 евро |
|
предположен студен наем |
750,00 евро |
750,00 евро |
750,00 евро |
750,00 евро |
Купувачите могат също толкова лесно да инвестират студения наем във финансиране. Освен това те трябва да могат да се справят със следните месечни натоварвания:
|
докато не |
0,00 евро |
225,00 евро |
550,00 евро |
875,00 евро |
|
след разпределяне на договора за жилищен |
50,00 евро |
450,00 евро |
850,00 евро |
1 250,00 евро |
*
Предполагаем лихвен процент от 1,5 процента годишно, фиксиран до предоставяне на договора за жилищен заем и спестявания ** Разходи = лихва за предварително финансиране и лихвен процент (при минимален процент на спестяване от две на хиляда от сумата на жилищния заем и спестявания) Освен това има допълнителни разходи (например такса за покупка)
*** в случай на договор за жилищен заем и спестявания с предполагаема лихва и процент на изплащане четири на хиляда от сумата на жилищния заем и спестявания
Съвет на експерта: гъвкавост без задължение
Хериберт Хачингер от LBS съветва всички, които мислят да купуват, вместо да наемат: „За мнозина притежаването на имот означава най-голямата инвестиция в живота. Ето защо хората, които искат да купят къща, а не да я наемат, се нуждаят от солидно финансиране, което да ги накара да спят спокойно. Тази сигурност може да бъде осигурена чрез незабавно финансиране - благодарение на фиксирани лихвени проценти и изчислими лихви за целия срок.
Моделът има още едно предимство: своята гъвкавост. През първата фаза клиентите трябва да платят лихвата по кредита за предварително финансиране и минималния процент на спестявания. Освен това те могат - в консултация с финансовия съветник - да извършват специални спестовни плащания до известна степен. Например тези, които получават новия Baukindergeld, могат да използват годишните субсидии за договора за заем на строителното общество и по този начин да го разпределят по-бързо. Веднага след като заемът за жилища и спестовен заем замени кредита за предварително финансиране, дори се разрешават специални изплащания в неограничени суми. Това намалява общото време на работа, а оттам и разходите. Поради това клиентите могат внимателно да планират и коригират своето финансиране веднага щом личната им ситуация позволява. "