Отговорността на собствениците на къщи и собственици на земя покрива разходите, ако трета страна претърпи щети от имущество. Това обаче няма смисъл за всички собственици. Поясняваме по-долу.
Най-важните неща с един поглед
- Собствениците на къщи и земи носят отговорност за щети, причинени от имота.
- Отговорността на наемодателя покрива тази вреда.
- Застраховката обаче няма смисъл за всички собственици.
- Такава политика се предлага от около 33 евро годишно.
- Разходите за застраховка могат да бъдат прехвърлени на наемателя.
Какво представлява отговорността на дома и собственика на земя?
Застраховка „Гражданска отговорност“ - или накратко - застраховка „Гражданска отговорност“ е застраховка „Гражданска отговорност“, която покрива лични, имуществени и финансови загуби, които други хора са претърпели във връзка със сграда или имот.
Например, ако някой падне на стълбището, защото една плочка е била разхлабена, този инцидент може да причини огромни щети и дългосрочни последици. Собствениците на имоти трябва да плащат за последствията или за разходите си с всичките си активи. Отговорността на наемодателя покрива този риск.
Кой се нуждае от отговорност на дома и собственика на земя?
Застраховката няма смисъл за всички собственици на имоти, но определено се препоръчва за други. Кой се нуждае и кой не, с един поглед:
Отговорността на собственика на земя е силно препоръчителна за:
- стопанин
- Сдружения на собствеността
- Собственик на незастроен имот
Тези лица не се нуждаят от отговорност на наемодателя:
- Наемател
- Собственик, ако имотът е зает от самия него
- Собственик, ако отделни стаи от иначе заетия от собственика имот се отдават под наем
- Собственик, ако имотът от време на време се дава под наем като ваканционен дом или апартамент
Инцидентите могат да се случат много бързо поради повреда на къщата. Без подходящата застраховка, тя може бързо да стане скъпа за наемодателя.
Наемателите не са собственици и следователно не носят отговорност за щети, причинени от имота. Следователно не се нуждаете от застраховка гражданска отговорност за собствениците на земи.
Всеки, който живее в собствено еднофамилно жилище, не се нуждае от застраховка „Гражданска отговорност“. Тогава щетите, причинени на други хора във връзка с къщата или имуществото, се покриват от застраховка за частна отговорност. Това важи и ако отделни стаи в къщата се отдават под наем или имотът се предлага тук и там като ваканционен дом.
Ако обаче имотът не е обитаван или ако някой е собственик на свободна партида, застраховката за частна отговорност не плаща. Тогава определено трябва да се сключи застраховка „Гражданска отговорност“.
Важно:Ако няколко имота се отдават под наем на различни места, за всеки имот трябва да се сключи отделна отговорност на наемодателя.
Ако имотът все още се изгражда, частната отговорност и застраховката за отговорност за собствениците на земи не се прилагат. В този случай трябва спешно да се сключи застраховка „Гражданска отговорност“.
Какви щети покрива отговорността на наемодателя?
Има определени задължения за собствениците на къщи и земи. Отговорността на наемодателя влиза в сила, ако възникне иск, тъй като собственикът не е изпълнил или не е изпълнил в достатъчна степен едно от следните две задължения:
1. Задължение за поддържане на безопасността
Задължението за пътна безопасност описва задължението на собственика на имота да идентифицира и премахне източниците на опасност за трети страни върху имота.
Например, той е длъжен да закрепи правилно или да е закрепил разхлабена канавка, така че да не застрашава, наранява или уврежда хора или имущество при следващата буря.
2. Задължение за издръжка
Задължението за издръжка се отнася до задължението на собственика да отстрани дефекти или щети на имуществото, ако те не са причинени виновно от наемателя.
Тук влиза в действие примерът с разхлабените плочки на стълбището: собственикът трябва незабавно да отстрани такива щети, за да изключи всякаква опасност.
Водните щети могат не само да застрашат наемателите. Ако вредите не бъдат отстранени незабавно, застрахователният иск за наемодателя може да изтече.
След това отговорността на наемодателя покрива разходите за:
- Лични наранявания
- Имуществена щета
- Финансови загуби
Така че, ако, например, улукът се откачи при буря и повреди автомобил, застраховката ще го плати и ще замени текущата стойност.
Ако улукът също наранява водача на автомобила и шофьорът е загубил доходите си поради инцидента, тази вреда се покрива и от застраховката за отговорност на собствениците на земя.
Задължението на наемодателя плаща ли и строителни работи?
Ако собственикът на имота иска да извърши строителни работи върху застрахованото имущество, това обикновено се съзастрахова до строителна сума от 100 000 евро чрез отговорността на наемодателя. Като правило това важи и ако работата по къщата или апартамента не се извършва от специализирана фирма, а по-скоро от самата нея.
Ако разходите са по-високи като цяло, може да се наложи да се поеме отговорността на строителя. Преди да започнат строителството, собствениците трябва да разберат до каква степен се прилага отговорността на наемодателя, за да бъдат винаги адекватно застраховани. Тогава сравнението на различни застрахователи също може да бъде полезно.
Кога отговорността на наемодателя не се плаща?
Отговорността на наемодателя е отговорна за щетите в много случаи. В някои ситуации обаче поемането на ползи се изключва. Това са:
- Щети от търговски недвижими имоти
- Щети на наети или заети вещи
- Щети, причинени от директни съквартиранти на собственика
- Постепенни повреди, т.е.повреда, причинена от постепенното въздействие на студ, топлина, пара, газ, влага или валежи върху къщата
- Умишлено причинени щети на къщата или имуществото
- Щети, причинени от бездействие от страна на собственика, например ако той е знаел за разхлабената плочка и не е отстранил веднага опасността
Какви са предимствата на отговорността на наемодателя?
Застраховката „Гражданска отговорност“ има няколко предимства. Основното нещо е да защитите застрахованото лице срещу огромни искове от пострадалата страна при спешни случаи. Но отговорността на наемодателя има и други предимства:
1. Финансово поемане на разходите, причинени от щети
Ако трета страна претърпи вреда във връзка с имот, собственикът на имота носи отговорност с цялото си имущество. Тази отговорност се разпростира върху телесна повреда, както и имуществени и финансови загуби.
По-конкретно, щетите за хората могат бързо да достигнат шест или дори седемцифрени евро. Тези, които не са осигурени, може да се наложи да плащат за това доживот. Отговорността на наемодателя покрива тези разходи до договорената застрахователна сума.
2. Разглеждане на въпроса за отговорността
Отговорността на наемодателя не само покрива разходите за щети, но също така изяснява въпроса за отговорността за всеки случай на щети. Следователно се проверява дали причинената вреда е правилно начислена на притежателя на полицата. Ако случаят не е такъв, отговорността на наемодателя ще отхвърли исковете и, ако е необходимо, ще наложи това законно.
Разхлабените контакти представляват опасност за жителите.
3. Пасивна правна защита
В допълнение към въпроса за отговорността, отговорността на собствениците на земя също проверява дали исковете за обезщетение са основателни. И тук застрахователят отблъсква необосновани искове - ако е необходимо, също законно. Застрахователят поема разходите, които могат да възникнат за съдебното производство.
4. Разпределими разходи
Ако отговорността на наемодателя е поета, защото имот е отдаден под наем, собственикът може да прехвърли разходите по застраховката на наемателя като непредвидени разходи.
Какви са недостатъците на отговорността на наемодателя?
В допълнение към своите предимства, отговорността на собствениците на земя има и недостатъци. Основното е, че не всички искове са застраховани.
Застраховката за отговорност на собственика на имота има следните допълнителни недостатъци:
1. Множество свойства - множество политики
Отговорността на наемодателя трябва да бъде сключена отделно за всеки нает имот. Изключение се прилага само ако притежателят на полицата дава под наем например няколко апартамента в жилищна сграда.
2. Без поемане на разходите за щети на къщата
Щетите върху самия имот не се покриват от застраховката за отговорност на наемодателя. За тази цел трябва да се сключи сградна застраховка, ако е необходимо, с елементарна застраховка.
Преди да сключите застраховка „Гражданска отговорност“ на дома и собственика, предимствата и недостатъците трябва да се преценят индивидуално.
3. Домашната общност изключва допускането на щети
Ако притежателят на полицата живее в едно домакинство с лицето, което е претърпяло вредата, отговорността на наемодателя не покрива разходите за вредата.
4. Без поемане на щети за застрахованите лица
Ако самият собственик претърпи щети от имуществото, отговорността на наемодателя също се изключва. Същото се отнася и за случаите на щети, причинени умишлено.
5. Без застраховка за търговско имущество
Ако имотът не се дава под наем частно, а се използва търговски, също така не е възможно да се поемат разходите в случай на щети.
Какви са разходите за отговорността на наемодателя?
Очакваните разходи за отговорността на наемодателя зависят от различни фактори. Това обикновено са следните:
1. Застрахователна сума
Собствениците не трябва да бъдат твърде кратки по отношение на застрахователната сума. Колкото по-висока е обаче застрахователната сума, толкова по-високи са разходите за отговорност на наемодателя. Stiftung Warentest препоръчва застрахователна сума от не по-малко от три милиона евро на застрахователно събитие.
2. Тип сграда
Някои застрахователи начисляват по-високи или по-ниски премии в зависимост от вида на застрахованото имущество. Например има различни суми за еднофамилни или многофамилни къщи. При последните броят на жилищните единици също често е определящ. Що се отнася до земята, размерът има значение. Някои застрахователи имат специални условия, ако имотът е по-голям от 2000 квадратни метра.
3. Размер на имота
Ако трябва да се застрахова неразвит имот, размерът на застрахователната премия зависи от неговия размер: колкото по-голям е имотът, толкова по-скъпа е застраховката.
4. Постигнат брутен годишен наем
Доходът от наем определя и разходите по застраховката за отговорност на наемодателя. Колкото по-висока е брутната годишна наемна стойност, толкова повече собственици трябва да плащат за полицата.
Ако имотът се дава на приятели или членове на семейството безплатно, разходите се определят въз основа на местния сравнителен наем.
Действителните разходи не могат да бъдат посочени като еднократна сума, а трябва да се определят индивидуално за всеки отделен случай въз основа на тези фактори.
Тук обаче трябва да се посочат като пример разходите за застраховка „Гражданска отговорност“ за наета еднофамилна къща с гараж. За този имот (към септември 2020 г.) понастоящем се предлага застраховка за отговорност на собственика на имота със застрахователна сума от десет милиона евро от годишна такса от около 33 евро.
Кой поема разходите? Наемодателят или наемателят?
По принцип собственикът, т.е. наемодателят на имота, поема разходите за отговорността на наемодателя. Както е описано по-горе обаче, той има възможност да прехвърли разходите по застраховката на наемателя. Това е регламентирано в раздел 2, номер 13 от настоящата Наредба за оперативните разходи (BetrKV).
В сметката за комунални услуги наемодателят изброява направените разходи и по този начин може да ги наложи на наемателя. Важно е обаче тази наредба да бъде записана в договора за наем. Това може да бъде решено, например, чрез пасажа „Наемателят плаща оперативните разходи“.
Как процедирате в случай на повреда?
Ако е настъпила вреда, притежателят на полицата трябва да действа по същия начин, както в случай на щети за застраховка „Лична отговорност“. Но на първо място е необходимо да се отървете от причината за повредата (например хлабавата плочка в стълбищната клетка).
Веднага след това щетите трябва да бъдат докладвани на застрахователната компания и да им бъде предоставена възможно най-подробна информация. Ако снимките изглеждат разумни, те трябва да бъдат предоставени на застрахователя.
Точното документиране на щетите е важно, за да може застрахователната компания да разбере или оцени случилото се и настъпилите щети. Прецизната документация също така помага да се предпазите от необосновани или прекомерни претенции на увредената страна. Следователно нараняванията и имуществените щети трябва в идеалния случай да бъдат заснети със снимки.