Така нареченият лимит на кредитиране посочва лимита, до който даден имот може да бъде отпуснат от кредитната институция.
Как се определя лимитът на кредитиране?
Ако спестовната банка или банка ви отпуска пари, за да финансирате собствените си четири стени, тя иска сигурност за нея: От една страна, тя проверява дали сте кредитоспособна, т.е. дали сте в състояние да носите лихви и изплащания в дългосрочен план. От друга страна, той приема самия имот като депозит, в случай че вече не можете да платите. На практика това означава: толкова и толкова заем за толкова и толкова голяма стойност на имота - но не в пълния размер на покупната цена. По-скоро първо се изчислява стойността на ипотечното кредитиране на къщата, обикновено около 80 процента от покупната или строителната цена. Кредиторът прилага законово предписания лимит за кредитиране на тази стойност на кредитиране: до 60 процента (ипотечни банки) и до 80 процента (строителни дружества).
Пример за лимита на кредитиране
Ако Your-Best-Home.net струва 250 000 евро, стойността на заема може да бъде 200 000 евро, от които, в зависимост от кредитната институция, 120 000 до 160 000 евро могат да бъдат финансирани чрез заем. Ето защо собственият капитал е толкова важен.
Лимитът за отпускане на заеми посочва процента на кредитните институции, на които е разрешено да отпускат заеми по обект.
Ипотека 1а и 1б
Прави се разлика между заемите въз основа на това дали те използват или надвишават стойността на ипотечното кредитиране. Условията по ипотеките 1а и 1б се различават значително, тъй като в последния случай заемът трябва да носи по-висок риск от неизпълнение.
Заемите, които са обезпечени на първо място в поземления регистър и използват стойността на ипотечното кредитиране до 60 процента, са известни като ипотеки 1а . В случай на търг с възбрана, банката обикновено получава обратно заема в пълен размер, тъй като така наречената такса за земя автоматично се прехвърля на купувача, когато се актуализира вписването в поземления регистър. Банката може да отпусне и заем над лимита на кредитиране - ипотеката от 1b. Тук заемодателят не може да бъде сигурен, че в случай на продажба или реализация ще бъде получена необходимата сума за покриване на заема. За компенсиране на риска са необходими по-високи лихвени проценти и допълнителни обезпечения, като животозастраховане, гаранции или други активи. LBS не начислява по-високи лихвени проценти по ипотека от 1b.
Кога може да бъде надвишен лимитът на кредитиране?
За така наречените покриващи ипотеки от частни ипотечни банки лимитът на кредитиране е 60 процента от стойността на заемите. Същата граница се отнася за обезпечени заеми от спестовни банки. Този лимит на кредитиране може да бъде надвишен в спестовни банки и повечето други кредитни институции. Само ако обаче са предоставени гаранции от публичния сектор или други публичноправни институции за надвишената сума.
В допълнение, изискване за заем, което е над границата от 60 процента, може да бъде покрито от личен заем. Като правило това е възможно до размер от 80 процента от стойността на ипотечното кредитиране. Чрез комбиниране на гаранция и личен заем може да бъде възможно и пълно финансиране.
Лимит на отпускане на заеми за строителни общества
Когато се използват заеми за строителство от строителни дружества, се разрешава заем до 80 процента от стойността на заема (раздел 7 BSpKG). Изисква се съответна гаранция за поземлен регистър. Заем над 80 процента от стойността на заема е разрешен за строителните дружества само ако може да се осигури достатъчно допълнителна сигурност или ако това се отнася до финансирането на жилищни имоти, заети от собственици.
