Това, което не е ясно за мнозина и до днес: банките много често не дават неутрални съвети, когато става въпрос за инвестиционни съвети, а главно управлявани от комисионни. Предлаганото не е това, което отговаря на клиента, а това, което носи най-много комисионна или трябва да се продава в голям брой като вътрешен продукт. Независими финансови съветници са само тези, които плащате сами, наречени по закон такси. Експертът за проверка на разходите обяснява в нашето интервю какви разходи трябва да изчислите за такива консултанти и какви финансови консултанти струват в други области.
Въпрос: Какво струва финансовият съветник?
Експерт за проверка на разходите: Таксата, която може да начисли финансов съветник, не е определена от закона, така че разходите се различават от съветник до съветник.
И до днес има два често срещани модела на възнаграждение за съветници по такси и инвестиционни съветници:
- според почасовата ставка
- според обема на депозита
Таксуване според почасовата ставка
Часовите ставки за частен финансов съветник са около 150 евро
Понякога има големи разлики в часовите ставки, но средната стойност сега се е появила около 150 евро на час . На практика обаче са възможни разходи между около 100 евро на час и 250 евро на час.
За разлика от това, разходите за финансови съветници в консултантските центрове за потребители са малко по-ниски. В зависимост от федералната държава за консултацията са необходими между 60 и 100 евро на час.
Първоначалната консултация с консултанта обикновено е безплатна, но в допълнение към директната консултация, разбира се има часове на подготовка и последващи действия след консултацията.
Обикновено става въпрос за еднократна финансова консултация, в която се обсъждат всички важни теми и се разработва индивидуално адаптирана инвестиционна стратегия.
Таксуване според обема на депозита
По-специално в областта на управлението на активи, често има дългосрочно и редовно сътрудничество, като мениджърът на активите за такси непрекъснато гарантира, че активите се оптимизират и максимизират.
Тук е възможно фактуриране на час (както е обичайно за вашия собствен данъчен съветник въпреки постоянната подкрепа), но в този случай често ще намерите модели за фактуриране, при които се използват проценти от обема на депозита.
Сумата може да варира от финансов съветник до финансов съветник и може да се изискват и различни ставки в зависимост от размера на активите.
Съвети, ръководени от комисията
В някои случаи финансовите съветници получават комисионни в четирицифрения диапазон
Съветът, ръководен от комисионна, не води до разходи за клиента ; финансовият съветник получава комисионна от доставчика на финансовия продукт. Тези комисионни могат да бъдат много високи в отделни случаи, а с индивидуални осигуровки за живот и пенсии те дори могат да достигнат четирицифрения диапазон.
Въпреки елиминирането на вашите собствени разходи, подобни консултации трябва по-скоро да се избягват на практика: никога не може да се гарантира, че консултантът не просто ще препоръча продукта, за който получава най-високата комисионна, независимо дали продуктът се препоръчва за клиента или не . Това не е задължително да е във всеки случай, много консултанти работят фактически правилно - но рискът все още съществува, особено поради специалния размер на комисионната за определени продукти (както беше споменато по-горе)
Освен това трябва да имате предвид, че с приключването на продукта косвено съфинансирате комисионните разходи за консултанта и евентуално също част от структурата на продажбите.
В случай на съветник по такси, който не претендира за комисионни, понякога условията за даден продукт могат да бъдат по-благоприятни, тъй като трябва да бъдат съфинансирани по-малко допълнителни разходи.
Пример за разходи от практиката
Наемаме мениджър на активи, който трябва непрекъснато да се грижи за нашите дълготрайни активи от 500 000 евро. Нашият мениджър на активи се изплаща като процент от сумата на актива.
| Публикувай | цена |
|---|---|
| месечно 0,05% от дълготрайните активи | 250 EUR месечна такса |
| Общи годишни разходи за инвестиционни консултации | 3000 евро |
Показаните разходи са направени в конкретен отделен случай при определен процент, договорен индивидуално с финансовия съветник. Разходите могат, разбира се, също да се различават значително в други случаи.
Въпрос: Какво определя цената на финансовия съветник?
Експерт за проверка на разходите: Тук играят роля много фактори:
- независимо дали става въпрос за съвет, управляван от комисионна, или съвет за такси
- в коя област са съветите (инвестиционни съвети, съвети за активи, финансови съвети, пенсионни съвети и др.)
- колко сложна е консултантската задача
- колко часа са необходими за подготовка и последващи действия за съвети за такси
- независимо дали се таксува според почасовата ставка или според пропорцията от обема на депозита
- кои почасови ставки или проценти от активите се договарят със съответния съветник
- независимо дали става въпрос за еднократна или текуща консултация
Обхватът и целта на финансовия съвет трябва да бъдат изяснени преди съвета
В отделни случаи трябва предварително да изясните собствената си нужда от съвет. Какви цели преследвате, къде точно имате нужда от подкрепа и съвет? Съветите за финансиране за изграждане на къща със сигурност ще бъдат по-изчерпателни от инвестиционните съвети за сравнително малки активи.
Текущите инвестиционни съвети могат да бъдат особено полезни, ако искате непрекъснато да увеличавате богатството си - и нито имате време, нито знания, за да се грижите постоянно за това сами. Успехът, който финансовият съветник може да постигне чрез информирано инвестиране, често може да надхвърли значително неговия хонорар, когато има малко повече богатство.
Въпрос: Възможно ли е да се приспаднат данъчните съвети, основани на такси?
Експерт за проверка на разходите: По принцип законодателят предвижда, че съветите, базирани на такси (напр. Инвестиционни съвети ), могат да бъдат приспаднати от данъка като разходи, свързани с доходите, ако са свързани с бъдещ облагаем доход. Това могат да бъдат и консултантски разходи за вашето собствено пенсионно осигуряване.
Съветът относно доходите от капиталови активи, от друга страна, вече не може да се приспада от данъци като бизнес разходи. В някои отделни случаи има само изключения от това. Вашият собствен данъчен съветник може да предостави информация за това.