Wohn-Riester привлича по-бързо строителите на обществото в своите четири стени. Условията са обещаващи и не само изгодни за семействата. Прочетете тук всичко, което трябва да знаете за промоцията на имоти.
Wohn-Riester е успешен модел. Защитниците на потребителите на Stiftung Warentest наскоро повториха: Всеки, който иска да инвестира в жилищен имот, обитаван от собственици, е много добре посъветван с договор за жилищен заем и спестовни сделки в Riester. В допълнение законодателят увеличи финансирането си: През 2018 г. основната надбавка нарасна до 175 евро годишно. Около 1,8 милиона души в Германия са подписали договор за настаняване в Riester. За добра причина, защото с финансирането на недвижими имоти често можете да спестите десетки хиляди евро с Wohn-Riester. Продуктът обаче е и доста сложен и поради това е неразбран от мнозина.
Wohn-Riester: Тези възможности за финансиране са налични
Wohn-Riester предлага всички предимства на договора за жилищен заем и спестявания: Вие плащате във фиксирана сума всеки месец и по този начин си гарантирате правото на заем за ниска лихва за сграда, когато договорът е готов за разпределение. Държавната субсидия обаче излиза - аналогично на конвенционалната пенсия на Riester - отвъд възможното при нормален договор за строително общество.
По принцип всеки, който е задължително осигурен в законоустановеното пенсионно осигуряване, има право на субсидия за неговия договор за настаняване в Riester: майки и бащи в родителски отпуск, наети служители, държавни служители, съдии, войници и съпрузи на лица, имащи право на субсидии.
Служителите с ниски доходи и децата постигат особено високи нива на финансиране на вноските, които плащат благодарение на държавните помощи. От друга страна, хората с високи доходи могат да искат своите вноски за данъчни цели. По този начин на всеки се предоставя целенасочена подкрепа за изграждане на справедливост за собствения му дом.
По-специално семействата се възползват от субсидията чрез детски надбавки. С течение на годините вноските и надбавките могат да достигнат значителни суми.
Young Riest спестители получават и еднократен бонус за влизане от 200 евро, при условие че кандидатстват за първата помощ преди да навършат 25 години.
Важно е да знаете: Субсидиите не се получават само във фазата на спестяване на договора за заем на строителното общество върху платените вноски. Погасителните вноски след теглене на заем за сграда също се субсидират с държавните помощи.
Ето как работи спестяването на жилище в Riester
Основните правила за спестяванията на строителното общество на Riester са идентични с тези на конвенционалната пенсия на Riester: Всеки, който инвестира четири процента от дохода си, подлежащ на социално осигуряване (SV бруто) от предходната година, в сертифициран договор за жилищно общество Riester получава 175 евро годишно (към: 2018). Държавата субсидира децата, родени през 2008 г. или по-късно, с 300 евро на дете годишно. За по-големи деца има надбавка от 185 евро. Семейство с две деца може да се възползва от до 950 евро годишно от 2018 г. насам. Паралелно с плащанията от държавата, вноските в Wohn-Riester в много случаи могат да намалят данъчното задължение.
Кой се възползва особено от спестяванията в дома на Riester
Работници с ниски заплати с деца
Семействата с ниски доходи могат да отнемат всички помощи с малко спестявания. Пълното подпомагане се изплаща, ако се изплатят четири процента от доходите, подлежащи на осигурителни вноски от предходната година, при което надбавките могат да се компенсират с личната вноска. Ако служителят в семейството печели 25 000 евро бруто годишно (заплатата от предходната година е от значение), той или тя плаща само 825 евро от джоба си и получава 175 евро основна помощ. След това неработещият, законен настойник може да осребри пълната детска надбавка с годишна базова сума от 60 евро, която се изплаща във втори договор за спестяване на жилищен заем на Riester. С две малки деца това са общо 600 евро. Има и още 175 евро основна помощ.Има общо 950 евро държавно финансиране както за жилищни заеми, така и за спестовни договори с 885 евро личен принос - повече от половината!
Сингъл с висока доходност и семейни двойки
При по-високите доходи има значение не размерът на надбавката, а ефектът върху данъка. И това е значително при данъчна ставка от 40 процента например. 2100 евро, които се вливат в жилищния договор Riester, могат да бъдат приспаднати като специални разходи в приложение AV и да доведат до данъчно предимство от 840 евро (включително надбавка). Двойните доходи, които плащат 4200 евро за два договора през годината, се радват на увеличение от 1 680 евро (с надбавки).
Как да кандидатствам за финансиране
За да получите надбавките, трябва да се подаде заявление до Службата за надбавки за пенсионни активи (ZfA). LBS прави това от името на бенефициера. За да не се налага да попълва ново заявление всяка година, той може да издаде на отговорния си LBS пълномощно за заявление за постоянна помощ. Промените трябва да бъдат съобщени на ZfA веднага щом настъпят - например, ако се ожените или имате деца. Държавните помощи обикновено се изплащат през май следващата година.
За да се утвърди данъчното предимство на договора за заем от строителното дружество в данъчната декларация, приложение AV към данъчната декларация трябва да бъде попълнено съответно.
За какво можете да използвате договор за спестяване на жилищен заем на Riester
Можете да използвате сертифициран от Riester договор за жилищни заеми и спестявания, както всеки друг договор за жилищни заеми и спестявания за финансиране на недвижими имоти, при условие че това е имот, който използвате сами.
Можете също да използвате договора си Wohn-Riester за подходящо за възрастта обновяване на вашия имот. Предпоставката за това е да използвате поне половината от сумата за мерки, които отговарят на изискванията на DIN за безбариерна конструкция. Трябва да използвате и останалия теглен кредит, за да намалите бариерите в или върху имота.
Друго условие: ако сте собственик на собствения си дом за повече от три години, трябва да използвате поне 20 000 евро от вашия жилищен заем и спестовен договор на Riester за ремонта. Ако не сте притежавали дома си толкова дълго, ще трябва да похарчите поне 6000 евро.
Можете да изкупите всички заеми, с които сте закупили или построили собствен дом с жилищен заем Riester. Това важи независимо кога сте теглили заема.
Съответните надбавки на Riester се променят в зависимост от семейното съзвездие.
Данъчно облагане на договори за жилищни заеми и спестявания на Riester
За разлика от паричната пенсия на Riester, няма месечни плащания, които да бъдат облагани при пенсиониране с Wohn-Riester. В крайна сметка пенсионното осигуряване е собственост на дома. И така, как се изчислява сумата, която се облага в напреднала възраст? Веднага след като изтеглите заема от договора за заем на строителното дружество Riester, субсидираните вноски за изплащане (надбавки и лични вноски) и сумата за теглене (баланс на спестяванията на сградата) се записват на фиктивна сметка за субсидия на жилища. Тази сума носи два процента лихва годишно.
Данъците се плащат върху общата сума след пенсиониране - това е известно като данъчно облагане „надолу по веригата“. Можете да избирате между два различни модела: Или плащате данъците на равни вноски до 85-годишна възраст, или плащате наведнъж цялата данъчна сума. Предимство: В този случай се използват само 70 процента от финансирането. Дори ако за първи път изберете първата опция, пак можете да се възползвате от еднократното данъчно облагане по всяко време по-късно. Друго предимство на данъчното облагане надолу по веригата: Данъчната ставка обикновено е значително по-ниска при пенсионна възраст, отколкото по време на фазата на спестяване. И: ако получавате доход при пенсиониране само в рамките на основната необлагаема сума, не е нужно да плащате никакви данъци.
След приспадане на данъка плюсът за семейство с две малки деца може да достигне до 50 000 евро. Квотите увеличават собствения капитал във фазата на спестяване - уникална точка за продажба на субсидираното от Риестър споразумение за заем на строително общество. Благодарение на финансирането от Riester, кредитът също се изплаща няколко години по-бързо. Следователно длъжникът плаща по-малко лихва.
За много спестители на домове спестяванията на жилища Riester са елементарен компонент на пенсионното осигуряване.
Пример за данъчно облагане надолу по веригата
В примера за изчисление по-долу сметка за субсидия за жилища на двойка показва стойност от 79 000 евро, когато се пенсионират на 67-годишна възраст - върху тази сума те плащат данъци в напреднала възраст. Ако приемем данъчна ставка от 15 процента, това е само 658 евро годишно (79 000: 18 години данъчно задължение * 15/100), така че само 55 евро на месец - управляема сума, ако смятате, че двойката може да живее без наем за това .
Обвързаната двойка имаше две деца и годишен брутен доход от 65 000 евро. От 37-годишна възраст тя плаща в два договора за жилищен заем и спестовни договори на Riester всеки месец за 50 000 евро (той) и 15 000 евро (тя) и използва договорите, които са готови за финансиране на недвижими имоти.
| Процент на спестявания годишно | 2600 евро | преобразувано в месеца | 216,67 евро |
| Помощ за година | 678 евро | преобразувано в месеца | 56,60 евро |
| Данъчно облекчение годишно | 175 € | преобразувано в месеца | 14,58 евро |
Във фазата на спестявания семейството получава от Riester вноски в размер на 2600 евро в надбавките 678 евро - така остава вноска от 1922 евро. Друг плюс е възстановяването на данъка от данъчната служба. Той се прехвърля по разплащателната сметка през следващата година и по този начин индиректно намалява още повече депозираните суми. Във фазата на заема месечните лихвени и изплащащи плащания от 390 евро дебитират само вашата сметка с 319 евро.
| Състояние на сметката за жилищна субсидия на LBS в края на изплащането след около 20 години | приблизително 65 000 евро |
| Състояние на сметката за жилищна субсидия при пенсиониране на 67-годишна възраст | 79 000 евро |
| Предполагаема данъчна ставка при пенсиониране | 15% |
| Данъци от сметката за жилищни субсидии годишно | 658 € |
| Месечни данъци от сметката за субсидиране на жилища | 55 € |
Ако доходът при пенсиониране е под основната освободена от данък надбавка (в момента 9000 евро на човек годишно, т.е. 750 евро на месец), двойката не трябва да плаща данъци по сметката за субсидиране на жилища.
Riester Bausparen предлага данъчни предимства.
Без здравноосигурителни вноски
Wohn-Riester предлага допълнителни предимства: Всеки, който инвестира в спестовен план на Geldriester или други продукти за пенсионно осигуряване на пенсионна основа, не само трябва да плаща данък върху тях в напреднала възраст. Освен това тези със задължително здравно осигуряване плащат пълния размер на вноските за здравни и дългосрочни грижи. Това забележимо намалява по-късния неочаквано. Със собствената домашна пенсия, както се нарича още Wohn-Riester, това е спестено.
наследство
Ако домакинският спестител Riester умре във фазата на спестяване, наследниците връщат надбавки и възстановяване на данъци. По-добре за семейни хора: пенсионните активи могат да бъдат прехвърлени към заверен пенсионен договор на съпруга. Независимо дали договорът вече съществува или се сключва. Предпоставка: двойката е била оценена заедно за данъчни цели.
развод
Следното се отнася за семейни двойки, които се развеждат: Нищо няма да се промени за тези, които имат пряко право на надбавка. Съпругът, който не печели (непряко отговарящ на условията за финансиране), губи правото да получи финансиране в края на годината на раздялата. Пряко оправданият съпруг ще продължи да получава детската надбавка само ако получава детска надбавка.
Разводът оказва влияние и върху данъчното облагане на договора за жилищен заем и спестявания на Riester:
- Ако само един съпруг е използвал субсидията за закупуване или изграждане на имота и той / тя остане в апартамента, в този случай няма промяна. Сметката за жилищна субсидия остава при него.
- Ако обаче другият съпруг, който не е похарчил никакво финансиране за закупуване или изграждане на имота, бъде присъден на апартамента, сметката за финансиране на жилището се прехвърля на този съпруг.
- Ако и двамата съпрузи са придобили имота със субсидирани активи и настъпи развод, сметката за жилищна субсидия на лицето, което се изселва, се прехвърля на останалото лице
Частично пенсиониране
Тези, които излизат в частична пенсия, могат да продължат своя договор за настаняване в Riester. Брутната работна заплата е основата за оценка, не се взема предвид данъчната и необлагаема допълнителна сума.
ход
Като правило собствениците се изселват от имота си, защото са закупили нов имот. Тогава Wohn-Riester-Bausparers просто вземат договора си с тях, който дори отива в целия ЕС. Ако продадете апартамента или къщата си, имате дори пет години да се огледате за нов жилищен имот. Ако искате да наемете за постоянно, имате възможност да върнете кредита и квотите на Riester обратно в сертифициран продукт на Riester, например в пенсионен договор на Riester.
Ако трябва да се преместите за работа, например в чужбина, можете също временно да отдадете имота си под наем - със съгласието на Централната служба за надбавки за пенсионни активи. Вноските не са допустими, когато имотът не се използва. Ще се настаните отново най-късно до 68-годишна възраст и ще живеете без пенсии под наем.
Основни термини около спестяванията в дома на Riester
Минимална собствена сума: Вие си осигурявате правото на пълно финансиране, като плащате четири процента от брутната сума за предходната година минус надбавките в договор за (жилищен) Riester.
Основен принос: Съществува и надбавка за неработещия съпруг, който косвено има право на надбавка. За да направи това, той трябва да плаща 60 евро годишно в собствения си договор за спестяване на жилищен заем на Riester, като пряко оправомощеният партньор е четири процента от неговия договор. Приспадане за
специални разходи : Можете да приспадате до 2100 евро годишно за спестяванията си, включително надбавки като специални разходи от данъка.
По-евтина проверка:Данъчната служба проверява кое е по-благоприятно за данъкоплатеца: „надбавката на Riester“ или данъчното предимство чрез специална надбавка. Ако данъчното предимство е по-високо, можете да очаквате възстановяване на данък.
Сметка за жилищни субсидии: Тази фиктивна сметка документира изтеглени спестовни плащания и плащания плюс надбавки, за да можете да изчислите данъка точно когато се пенсионирате.
Данъчно облагане надолу по веригата: Eigenheim-Pension се облага във фаза на плащане, започвайки между 60 и 68 години.
Начален бонус: Всички спестители, които подадат първото си заявление за финансиране за своя (жилищен) договор Riester преди 25-годишна възраст, получават допълнителен еднократен стартов бонус от 200 евро.
Изплащане: Като гаранция, че имотът служи като пенсия, заемът трябва да бъде изплатен до 68-годишна възраст.