Банковата гаранция винаги е важна, когато бизнес партньор, като наемодател, поиска допълнителна финансова гаранция, която договорният партньор, в този случай наемателят, не може да предостави. След това банката гарантира, че ще предостави тази услуга при спешни случаи.
Банкова гаранция: най-важното накратко
- Банковата гаранция осигурява на договорния партньор финансова сигурност.
- Това обаче е свързано с разходи за длъжника.
- Получаването на гаранция от банката вече не е лесно.
- По правило домашната банка издава банкова гаранция. Това обаче изисква определени документи.
Какво представлява банкова гаранция?
Банковата гаранция е обещание за плащане. Банката се задължава да поеме финансова отговорност спрямо трета страна, ако договарящата страна не може или не иска да плати.
За банкова гаранция банката сключва договор с лице (длъжник) в съответствие с раздел 1, номер 8 от Германския закон за банковото дело (KWG). В този договор, който се нарича още „банкова гаранция“ или „гаранционен кредит“, банката не се ангажира да предоставя пари веднага, какъвто е случаят например с договор за заем или ипотечно кредитиране. Вместо това банката носи отговорност за своята кредитоспособност чрез този договор. Той става гарант в съответствие с раздел 765 от Гражданския кодекс на Германия (BGB). Следователно не става въпрос за паричен заем, а за заем.
Този заем под формата на банкова гаранция гарантира, че трета страна, а именно кредиторът, има по-голяма сигурност в договорния бизнес с длъжника. Ако последният вече не е в състояние или не желае да изпълни плащанията си, например защото е подал молба за личен фалит, кредиторът може да подаде вземанията си директно в банката.
С банкова гаранция винаги има договорни отношения между три страни:
- Банката е гарант.
- Клиентът на банката е длъжникът.
- Кредиторът на банковия клиент е бенефициент на банковата гаранция.
Пример: Господин Сомер иска да се премести в нов апартамент под наем. Наемодателят, г-н Winter, изисква гаранция от банката за подписване на договора за наем. Това е за осигуряване на наемния депозит. Ако г-н Sommer сключи такава банкова гаранция като наемател, кредитният институт се задължава към г-н Winter да поеме отговорност за неизплатени плащания, ако г-н Sommer не е в състояние или не желае да плати.
Колко сигурна е банковата гаранция?
Банковата гаранция обикновено се счита за високо ниво на сигурност. В крайна сметка провалът на такава гаранция е сравнително малко вероятно поради ликвидността зад различните банки.
При издаване на банкова гаранция обаче кредиторите трябва да обърнат голямо внимание на това коя кредитна институция гарантира длъжника. Ако се знае, че банката е болна или вече е в огромни финансови затруднения, банковата гаранция също може да е на треперещи крака. В най-лошия случай кредиторът трябва да се откаже от гаранцията и след това установява, че банката вече не може да изпълни задължението.
Получаването на банкова гаранция обикновено е сигурен залог.
Какво струва банкова гаранция?
Банковата гаранция не е заем в класическия смисъл. Не се дават пари на заем, така че не се дължи лихва за заем. Следователно разходите за гаранцията не се основават на текущата лихва по кредита. Вместо това разходите за банкова гаранция или гаранционния кредит зависят от два фактора:
- Размер на гарантираната сума
- Кредитоспособност на длъжника
По принцип може да се каже, че колкото по-висока е сумата за гарантиране, толкова по-високи са разходите за банковата гаранция. Следователно гаранция за 5000 евро е свързана с по-ниски разходи за длъжника, отколкото банкова гаранция за 50 000 евро. Освен това кредитоспособността на длъжника е от съществено значение. Така нареченият риск от неизпълнение или рискът от индивидуална отговорност на банката зависи от него. Колкото по-ниска е кредитоспособността, толкова по-скъпа става банковата гаранция.
Говори се за така наречената гаранционна комисионна, що се отнася до разходите. По принцип може да се приеме гаранционна комисионна от около 0,8 до 5 процента от гарантираната сума годишно. С банкова гаранция за 2000 евро могат да се очакват годишни разходи от 16 до 100 евро. Разходите за банковата гаранция се дължат ежемесечно или ежегодно, в зависимост от банката и договора.
Защо не говорим за „такси“, когато говорим за банкова гаранция?
Фактът, че разходите за банкова гаранция не се наричат „такси“, е свързан с факта, че няма такси за услуги, а комисионни. Банковата гаранция първоначално не е нищо повече от така нареченото условно задължение, така че все още не е ясно дали банката действително ще трябва да плати. Така първоначално се договаря само една услуга, за която се начислява съответната гаранционна комисионна.
По принцип комисионната за гаранция е под текущия пазарен лихвен процент, тъй като първоначално банката не трябва да предоставя пари поради условното задължение. Рискът по подразбиране също обикновено се претегля по-ниско с банкова гаранция, отколкото с класически договор за заем. По правило длъжниците имат възможност да получат по-висока банкова гаранция, отколкото би им била предоставена чрез заем.
Как се получава банкова гаранция?
За да получат банкова гаранция, заинтересованите страни трябва първо да се свържат с вашата домашна банка. По правило там е най-лесно да получите банкова гаранция, при условие че съответната банка все още има гаранционни кредити в обхвата на услугите. Сравнението на условията на други банки обаче е абсолютно полезно, при условие че те издават и съответните гаранции на хора, които не са клиенти.
Какво ви е необходимо за банкова гаранция?
Като частно лице, ако искате да кандидатствате за банкова гаранция от вашата домашна банка, обикновено се изискват определени документи за осигуряване на бизнеса. Изискванията отчасти съответстват на тези, които също се правят при отпускане на заеми. Често кандидатите трябва да предоставят следните документи:
- Копие на документ за самоличност
- Саморазкриване
- ако е приложимо, информация за активите
- Доказателство за доход
- Информация за Schufa
В зависимост от кредитната институция могат да бъдат поискани допълнителни документи.
Кога приключва банковата гаранция?
Гаранционен кредит или банкова гаранция приключва, когато целта на гаранцията вече не се прилага. В горния пример това би било така, например, ако г-н Съмър прекрати договора за наем и се изнесе от апартамента, отдаден под наем от г-н Winter.
След това наемодателят, г-н Winter, ще върне оригиналната банкова гаранция на гарантиращата банка. От този момент той вече не може да предявява претенции от тази банкова гаранция.
