Собствениците на жилища с текущи заеми за строителство трябва да се погрижат своевременно за последващото финансиране. Тогава имате най-добрия шанс да осигурите благоприятни условия. Потенциалът за спестявания е огромен.
Всеки, който е купил къща или апартамент преди десет години, плаща почти пет процента лихва по кредита си. Така че тези собственици не трябва да се притесняват: в повечето случаи те плащат сравнително ниска цена. Освен това вече имате шанса да преминете към евтин последващ заем - в момента с ефективен лихвен процент около един процент. Кредитополучателите не е задължително да чакат, докато фиксираният лихвен процент изтече, за да оптимизират финансирането: Десет години след пълното изплащане те имат специално право на прекратяване.
Последващо финансиране: пренастройте финансирането
Често към този момент остават около 70 процента от дълга. Струва си да се използват потенциални спестявания с последващо финансиране. „Кредитополучателите трябва да се справят най-добре с темата две до три години предварително“, казва Майкъл Вегнер, ръководител на LBS за обслужване на клиенти.
Собствениците спазват лихвените проценти, проверяват финансовото състояние и изясняват собствените си житейски планове. След това те могат да сравняват и договарят условия и да коригират скоростта и срока. Тези, които разполагат с налични средства, трябва да ги използват сега, за да намалят новата сума на заема - и в идеалния случай да ускорят облекчаването на дълга или да намалят месечната тежест. „Ако лихвеният процент остане същият, но лихвеният процент е по-нисък от първоначалния, частта за изплащане се увеличава. По този начин собствениците не се освобождават от дълга по-бързо ", обяснява експертът от LBS и подчертава:" В крайна сметка имотът, който е изплатен, е най-важният стълб на пенсионното осигуряване. "По пътя обаче финансистите не трябва да се претоварват, а по-скоро да останат гъвкави:променете погасяването веднъж или два пъти и направете специални плащания “, съветва Wegner.
Проверете лихвената застраховка сега
Тези, които разберат навреме, не са подготвени само когато собствената им банка изпрати офертата за удължаване на заема (= удължаване). Собствениците също могат да получат достъп до него веднага и да използват срочен заем. По този начин си осигурявате настоящите условия за последващ заем, който ще бъде изплатен само след две или три (максимум пет) години. Тези разходи за застраховка на лихвите обаче: за срочни заеми с две години предварително и 10 години с фиксирана лихва надбавката е около 0,41 процентни пункта (съгласно Finanztest 6/2018) - и повече, ако плащането е по-нататъшно в бъдеще. Такъв заем си струва само ако лихвените проценти се повишат в средносрочен план.
„Шансовете са добри в момента“, казва Вегнер. Например лихвеният процент по срочен заем днес е 1,5 процента. Това трябва да замести останалия дълг в размер на 100 000 евро за две години. При първоначално погасяване от два процента, лихвените плащания възлизат на 13 427 евро за 10 години (вж. Графиката). Ако лихвата за нормален последващ заем е около два процента за две години, резултатът е спестяване от 4 453 евро. Ако лихвеният процент остане на около един процент, кредитополучателят го плаща с форуърд заем - „като застрахователна такса“, обяснява Вегнер. В замяна той получава гаранция за планиране, особено ако заключи лихвените проценти, докато имотът не бъде освободен от дълга.
Изградете спестявания още от самото начало
Форвардният заем не е единственият начин да задържите ниския лихвен процент за по-късно. Друго е да се подкрепи финансирането с договор за жилищен заем и спестявания на ранен етап: Купувачите с конвенционален ипотечен заем определят изплащането и срока. Тогава може да се определи останалият дълг и да се сключи договор за заем на строително общество за тази сума. Ако договорът е готов за разпределение след няколко години, спестената сума на строителното общество може да замести останалия дълг. По този начин купувачите и строителите могат да изчислят финансирането от първия до последния ден.
Експертен съвет
Майкъл Вегнер, ръководител на обслужване на клиенти в LBS, знае: „Собствениците, които вземат последващо финансиране, сега не само се възползват от сегашните ниски лихвени проценти. При условие, че отношенията с банката досега са били безпроблемни, вие сте в много добра преговорна позиция. "
Майкъл Вегнер знае какво е важно, когато става въпрос за последващо финансиране.
Добре погасени
„Когато нов клиент кандидатства за заем, той се проверява интензивно. Банката включва натоварването в офертата си. В сравнение с това разходите за последващо финансиране са ниски. Собствениците вече са обслужвали надеждно заем, поради което получават по-благоприятни условия на втория кръг. "
Добре развита
„За мнозина финансовото състояние се е подобрило след покупката. Възможно е финансирането първоначално да е било насочено само към един доход. Междувременно - след фазата на растеж на семейството - има двама доходи. По-високият доход отваря нова възможност за маневриране и потенциал за спестявания. Може да има смисъл имотът да бъде преоценен. Ако ситуацията се е развила добре и Your-Best-Home.net днес си струва повече, съотношението заем / стойност се намалява - тоест делът от стойността на имота, който се финансира отвън. Резултатът: колкото по-ниско е съотношението заем / стойност, толкова по-добра е лихвата. "
Какви са специалните погашения?
„Допълнителен наличен капитал, като наследство, може да се използва като специално погасяване. При ипотечните заеми кредитополучателите често трябва да договорят това право - и може да се наложи да плащат малки надценки за лихви. Тогава често се договаря, че са възможни допълнителни плащания годишно в размер на пет процента от първоначалната сума на заема. Алтернативно, кредитополучателите и заемодателите могат да определят обща сума. Договорите на Bauspar предлагат ясни предимства в това отношение: специалните изплащания по заема на строителното общество са безплатни по всяко време и във всякакъв размер. "