Застраховката от природни опасности помага, ако определени природни сили са причинили щети на къщата или битовите ефекти. Препоръчително е да сключите елементарна застраховка, особено в рискови райони. Обобщихме за вас кой наистина се нуждае от него, какво струва и какви причини за щети защитава от него.
Удари от мълнии, пожари в къщи или покриви, покрити от бури - застраховката на жилищни сгради плаща много щети от буря. Въпреки това, други щети на къщата или битови ефекти, причинени от определени природни сили, не се покриват от застраховка за дома или съдържание на домакинството.
В случая на застраховката за природни опасности, или накратко „застраховката за природна опасност“, тя е различна: предпазва от последиците от екстремни метеорологични явления, които сега все по-често се наблюдават в Германия.
Елементарно застраховане: милиарди щети от природните сили
Дали бури, градушки или наводнения: изследователите на климата предупреждават, че екстремните метеорологични условия ще се увеличат в Германия. Гръмотевичните бури вече причиняват огромни разходи. През 2017 г. застрахователната индустрия в тази страна регулира щети поради природни опасности на обща стойност 2,9 милиарда евро. Почти всеки собственик на имот има застраховка на сграда, защото кредитните институции често настояват за тази защита при финансиране. Това, което много собственици обаче не знаят, е, че само 41 процента от жилищните сгради в Германия също са напълно застраховани срещу природни опасности. По-голямата част им липсва защита срещу щети от наводнения и екстремни дъждове. Тук застраховката се прилага само ако е сключена застраховка срещу природни опасности.
Какви щети се покриват от застраховката за природна опасност?
Застраховката за природен риск защитава застрахованите лица срещу многобройни природни събития, които могат да причинят явни щети на къщата. Което включва:
- Наводнения и задводни води (например поради наводнения)
- лавина
- Налягане на сняг
- свлачище
- Потъване
- Тежък дъжд
- земетресение
- Вулканично изригване
Наводненията се случват отново и отново в Германия. В резултат на това щетите не се покриват от застраховката на жилищните сгради, поради което драматичните наводнения държат собствениците на недвижими имоти в тежко положение.
Поради климатичните промени наводненията ще се случват по-често в бъдеще.
Естествено е да се очакват лавини в планинските райони. Ако тук се отдели маса сняг, това може частично или дори напълно да разруши къща. Застраховката на жилищната сграда не покрива и това, а само елементарната застраховка. Същото се отнася и за щетите, причинени от големи количества сняг, когато той притиска покрива, повреди го или дори го кара да се срути.
Свлачища и слягания се наблюдават предимно в региони, където в миналото се е използвал или е работил открит добив или в райони с карстови райони. Тук се очаква по-висок риск за тези природни опасности.
Проливният дъжд, от друга страна, може да се появи многократно навсякъде в страната. Ако това е толкова силно, че причинява щети на сградата (наводнените изби са едни от най-често срещаните), елементарната застраховка също ще покрие разходите за отстраняване на щетите.
В Германия, противно на общоприетото схващане, от време на време могат да се регистрират земетресения. За щастие, те нямат силата и по този начин катастрофални ефекти в тази страна, като например в Нова Зеландия - те все още могат да причинят значителни щети на имуществото.
Дори ако рискът в Германия е много абстрактен, щетите от вулканично изригване обикновено също се покриват от елементарна застраховка.
Какво плаща основната застраховка в случай на иск?
Застраховката от природен риск, разбира се, не може да предотврати настъпването на щети. Ако обаче къщата е повредена от екстремно природно събитие, застраховката за природна опасност ще покрие разходите за:
- Установяване на щетите
- Възстановяване / ремонт
- реконструкция
- Ново строителство / ново придобиване
Това включва всички разходи, направени в резултат на щетите. Поемат се и разходите, които се дължат за почистване или в най-лошия случай дори за събаряне и възстановяване на сградата.
Ако къщата ви е повредена от природни сили като проливен дъжд, наводнения, земетресения, свлачища или лавини, елементарната застраховка ще покрие разходите.
За какво не плаща основната застраховка?
Елементарната застраховка покрива само разходите за щети, причинени от споменатите по-горе природни събития. Плащането винаги е изключено, ако причината за щетата е
- Намерение
- Бурен прилив или
- Подземни води
е. В тези случаи не може да се очаква уреждане на разходите от елементарната застраховка.
Кой се нуждае от елементарна застраховка?
В Германия няма задължение за сключване на застраховка срещу природни опасности. В резултат на изменението на климата, обаче, не само че по-големи ураганоподобни бури обхващат цялата страна, регионалните бури с проливни дъждове също стават все по-чести. През май 2018 г. например до 100 литра дъжд на квадратен метър паднаха във Вупертал и частично превърнаха града в езерен пейзаж. Градушка и проливен дъжд също оставиха разруха в квартал Хайлброн. Няколкостотин изби трябваше да бъдат изпомпвани. По отношение на щетите, дължими от застрахователните компании, 2018 г. е една от най-опустошителните години през последните две десетилетия.
Степента, в която елементарното застраховане има смисъл за всеки отделен собственик на имот, не може да се каже общо, въпреки прогнозата, че тези екстремни метеорологични явления по-вероятно ще се увеличат, отколкото намалят. Въпреки че строителната застраховка винаги се препоръчва, необходимостта от елементарна застраховка зависи преди всичко от местоположението на имота.
Ако е известно, че в региона е извършван открит добив, че се очакват лавини, обилни снеговалежи, наводнения, земетресения или дори вулканична дейност, допълнителното застрахователно покритие чрез елементарна застраховка може да има абсолютно смисъл.
Колко силно местоположението на имот е застрашено от тези явления в сравнение с други места, може да се определи с интерактивния „Compass Natural Hazards“ на застрахователната асоциация GDV. В момента се съхраняват данни за федералните провинции Берлин, Саксония, Саксония-Анхалт, Долна Саксония и Тюрингия. Тук, като въведете адреса, можете да определите кои опасности трябва да се очакват и колко вероятни. Резултатите за наводнения, проливен дъжд, градушка, мълния, бури и земетресения се показват веднага.
В региони, за които не се съхранява информация в „Компас за природни опасности“, Държавната служба или Министерството на околната среда на съответната федерална държава могат да предоставят информация. Тук обикновено се поддържат карти на наводненията, които могат да предоставят информация за нивото на риска и по този начин вероятността от щети.
Добре е да знаете: Тези, които не се застраховат, вече не могат да очакват държавата да им помага автоматично с парите на данъкоплатците. Правителствата на щата се договориха за това през юни 2017 г.
Дали има смисъл да сключвате елементарна застраховка зависи преди всичко от местоположението на вашия имот.
Какво струва елементарната застраховка?
Елементарната застраховка не може да бъде сключена сама: тя винаги е допълнение към жилищната сграда или застраховката за домакинско съдържание. Ако искате също да застраховате сграда срещу природни опасности, ще трябва да платите допълнителна такса в допълнение към предварително платената застрахователна премия.
В зависимост от застрахователя и местоположението на имота трябва да се очакват допълнителни разходи до 50 процента. Фактът, че сградите извън рисковите зони понякога трябва да плащат по-висока такса, отколкото за имоти, които са по-конкретно застрашени от природни опасности, не е напълно логичен.
Ако приемем, че годишните разходи за застраховка на сграда за еднофамилна къща са между 125 евро и около 500 евро, включително застраховка от природни опасности, ще трябва да смятате с около 190 евро до 750 евро годишно.
Следователно допълнителните разходи не са незначителни, но в сравнение с възможните щети върху домакинските ефекти и сгради те са ниски, поради което прецизна оценка на риска и разходите за всеки имот определено си струва.
Проверете домашната застраховка
Преди следващата буря, собствениците на жилища определено трябва да проверят застраховката на собствениците си. Купувачите на съществуващи имоти често поемат застрахователното покритие на предишния собственик. И се изисква предпазливост: особено при по-старите договори липсва важната защита срещу природни опасности. Само собствениците в Баден-Вюртемберг са добре застраховани, тъй като там дълго време застраховката на къщите е била законово изискване.
Ако защитата срещу природни опасности не е застрахована, трябва да се обмисли, ако е необходимо, разширяване на застрахователното покритие, за да се включи и застраховка за природни опасности. При собствениците на жилища това може да бъде решено свободно; когато става въпрос за апартамент, общността на собствениците трябва да реши дали застраховката да бъде удължена.
Основна застраховка: това е важно при сключване
Ако сте избрали елементарна застраховка като удължаване на застраховката за съдържанието на вашето домакинство или застраховката за сградата, някои моменти са от съществено значение при сключването. Трябва да знаете това, за да сключите елементарна застраховка:
- Всичко или нищо
Както бе споменато по-горе, не е възможно да сключите само една елементарна застраховка. Винаги е продължение на застраховката на дома или сградата. Освен това не е възможно да се ограничи застраховката за природни опасности само до определени рискове, например да се сключат застраховки само за щети от лавина, но не и за наводнения. Застраховката винаги покрива всички рискове. - Свободен избор
По принцип можете свободно да избирате застрахователя си. Ако обаче вече имате домашна застраховка или застраховка на сграда, най-краткият път до удължено застрахователно покритие е през предишния ви доставчик. Удължаването на застраховката обикновено е възможно без никакви проблеми. Ако случаят не е такъв или ако сравнението покаже, че условията с предишния доставчик са значително по-лоши, отколкото при други застрахователни компании, трябва да смените застрахователите. - All inclusive
Ако искате да разширите застраховката на съдържанието на домакинството си, така че да бъдат покрити и природните опасности, определено трябва да разгледате отблизо договорената застрахователна сума. Тъй като предмети от бита, съхранявани в мазето или на тавана, често се забравят при изчислението. Именно там обаче често възникват загуби или щети в случай на елементарни щети. Това трябва да се има предвид при застраховката на домакинствата.
Ако искате да разширите вашата сградна застраховка, която сега трябва да покрива и природни опасности, по същество се прилага същото: Изчислете точно дали договорената застрахователна сума все още отговаря на действителната стойност на имота. Въпреки че застрахователната сума постепенно се коригира в съответствие с така наречената „плаваща нова стойност“, модификации или удължения могат да доведат до значителна промяна в стойността. Ако не коригирате застрахователната сума, съществува риск от подзастраховане. - Приспадане
Със сумата на приспадането можете, ако е необходимо, да коригирате допълнителните разходи, произтичащи от елементарната застраховка. Сравнението на офертите определено си заслужава. Можете също така да получите различни предложения от отделни застрахователни компании. Това е най-бързият начин да намерите идеалното решение за вас.