Ако търсите идеалния заем за жилище, бързо ще срещнете думата анюитетен заем. Но какво точно е това? Как работи? И защо трябва да го записвате точно сега? Ние имаме отговорите.
Какво представлява анюитетен заем?
Определението за анюитетен заем се състои от анюитет и заем и следователно е следното: Амортизационен заем, който се изплаща на постоянни вноски или постоянно годишно плащане. Това от своя страна означава: Взимате заем, определяте така наречения период с фиксирана лихва за целия срок - или само за няколко години от него - и след това винаги плащате една и съща сума за договорения период от първата до последната вноска. Тази сума се изчислява от лихвата и частта за изплащане. Така с всяка вноска изплащате както част от заема, така и лихвите по него. В края на договорния срок на анюитетния заем заемът се изплаща, т.е.амортизира се. Оттук и името амортизационен заем.
Но има и втори вариант. Това се нарича фалшив анюитетен заем или заем на вноски. Кредитополучателят има променлива рента. Това означава, че частта за погасяване остава същата за всяка погасителна вноска, докато лихвената част непрекъснато намалява. Следователно сумата на вноската, която трябва да бъде платена, от време на време ще намалява.
Как работи анюитетният заем?
В Германия над 70 процента от частното финансиране за строителство и покупка на имоти се основава на реален анюитетен заем. Постоянните вноски предлагат на кредитополучателя сигурност при планирането. Вече споменатата възможност за определяне на фиксирания лихвен период на пет, десет, 15, 20, 25 или 30 години в договора, върви ръка за ръка с възможността за анулиране на заема след този период и договаряне на нов, може би дори по-добър лихвен процент. Това позволява известна гъвкавост. Комбинацията е популярна сред частни клиенти за домашно строителство или купуване на жилища и превръща аннуитетния заем в успешен модел в Германия.
Променлив лихвен процент може да бъде уговорен и в договора за кредит, който се коригира ежегодно спрямо пазарната ситуация. Това е по-често в южните страни. Дали ще плащате лихвения процент за анюитетния си заем ежемесечно, полугодишно или годишно, зависи от това как сте оставали в банката и може да се обработва много индивидуално от кредитополучател на кредитополучател.
Ползи от анюитетния заем
- Винаги еднакъв процент и произтичащата от това много висока сигурност при планиране.
- Графикът за погасяване показва състоянието на лихвите и погасителните вноски за целия договорен период на фиксирана лихва.
- Възможност за договаряне на по-добър лихвен процент на по-късна дата.
- Формата на заема е много прозрачна, тъй като трябва да бъдат посочени и допълнителните разходи по заема.
Недостатъци на анюитетния заем
- Дълги договорни отношения, малко или никаква гъвкавост.
- Възможно вписване на кредита с Schufa.
- Възможност за намиране на по-лош лихвен процент на по-късна дата.
Анюитетният заем създава дълги договорни отношения, но постоянните лихви предлагат на кредитополучателя сигурност при планирането.
Формула за изчисляване на анюитетния заем
Имайте предвид, че когато задавате погасителни вноски, винаги ще плащате една и съща сума за анюитетен заем, но това ще се състои от различни числа всеки път: лихвеният компонент ще намалява от вноска до вноска, от плащане към плащане, по-малко - докато Частта за погасяване, т.е. погасителната вноска, се увеличава всеки път. В идеалния случай ще изплатите един процент от сумата на заема през първата година. И след това 100% от оставащото салдо по заема миналата година. Защото: Редовното изплащане на тегления заем намалява сумата му. Лихвата винаги се изчислява от един и същ процент, но винаги се прилага към новата, намалена сума, което означава, че общата сума е всеки път по-малка.С фиксираната погасителна вноска ще изплатите по-малко от лихвения компонент и повече от заемния компонент при последващото плащане. Тогава това води до по-малко лихва за последващо плащане, което впоследствие носи полза за изплащането на заема.
Тази формула ви показва как се изчислява анюитетът, т.е. сумата на годишното плащане:
Сума на кредита * лихвен процент (1 + лихвен процент) срок
_______________________________________________
(1 + лихвен процент) Срок - 1
Със заем от 100 000 евро, лихва от два процента и срок от пет години, фактурата изглежда така:
100 000 * (1,02) 5 х 0,02
_____________________________ = 21 215,84 евро
(1,02) 5 - 1
Ако искате да определите размера на месечната си вноска, тази формула може да бъде по-практична: Месечна вноска
= (сума на кредита * (лихва + процент на погасяване) / 100) / 12
При сума на кредита от 100 000 евро, лихва от две и процент на погасяване от три процента, резултатите от следните изчисления :
Значи плащате ежемесечно: (100 000 * (2 + 3) / 100) / 12 = 416,66 евро Ще намерите
надеждни и добри анюитетни калкулатори, с които можете да отидете на проучвателна обиколка с много примери за изчисления преди вашето банково интервю за анюитетния заем в интернет.
Пример: 100 000 евро заем, лихвеният процент е два процента, вие определяте погасителната вноска на четири процента. Това прави месечна такса от 500 евро и след 20 години ще изплатите заема си. Ако можете да си позволите само половината от него, т.е. 250 евро на месец, тогава ще плащате 55 години. С процент на погасяване от осем процента обаче ще приключите след единадесет години. Плащайте повече от 830 евро на месец.
При анюитетен заем процентите на изплащане винаги остават постоянни. Тъй като обаче частта за погасяване се увеличава постоянно, лихвената част намалява с всяка вноска.
Най-доброто време за теглене на анюитетен заем
Какво трябва да имате предвид, когато завършите?
Направете графика за погасяване на анюитетния заем възможно най-близо до реалното: Когато създавате общата сума за погасителната вноска и процента на погасяване, е много важно да сте честни със себе си и с банковия съветник. Колко къща можете да си позволите? Колко собствен капитал имате? Защото това може да повлияе отрицателно на нивото на лихвения процент. Колкото повече собствен капитал носите със себе си, толкова по-нисък е лихвеният процент.
Помислете и за бъдещето си. Искате ли да имате деца? Самонаети ли сте - може би дори в индустрия, предразположена към кризи? Все още ли се нуждаете от нова кола през следващите няколко години? Накратко: Какви други инвестиции ще правите през следващите години?
Втори важен момент: Каква е текущата ситуация на пазара на недвижими имоти? Цените растат ли или падат, лихвените проценти растат или падат? Защото ако можете да се надявате на спадащи лихвени проценти, трябва да зададете фиксирания лихвен процент възможно най-кратък. Ако, от друга страна, лихвените проценти са по-склонни да се повишат, тогава трябва да се споразумеете за благоприятен фиксиран лихвен процент за по-дълъг период. Всички тези неща трябва да бъдат включени във вашите съображения. Уверете се също, че можете да спрете погасителна вноска при спешни случаи и че Your-Best-Home.net няма да бъде откраднат от вас, ако тогава сте по подразбиране. И трябва да посочите и обратното: а именно правото на специално погасяване годишно. Обикновено това е максимум пет процента от сумата на заема.
Разлики между анюитетни заеми и спестовни заеми
При анюитетен заем използвате вноските, за да изплатите както самия заем, така и лихвите по него. И имате фиксирана месечна, полугодишна или годишна сума, която плащате, докато сумата на заема и натрупаните лихви не бъдат изплатени. Заемът за строително общество, от друга страна, е т. Нар. Лихвен заем. Можете да се възползвате от този заем само ако сте подписали договор за заем за строително дружество - защото използвате този договор за заем за строително общество, за да изплатите сумата на заема.