Кредитът за строителство за закупуване или изграждане на имот е прецизно изчислен, за да може месечното финансово бреме да бъде управлявано в дългосрочен план. Сега Corona поставя множество купувачи и строители на недвижими имоти зад щателното планиране. Петте най-важни въпроса и отговори относно действащите разпоредби можете да намерите тук.
Ако месечният доход е загубен или значително по-нисък от планирания поради Corona, за много кредитополучатели се превръща в сериозен проблем да плащат месечните ипотечни плащания. Това засяга не само хората, които например са самостоятелно заети и в момента нямат никакви работни места, които трябва да затворят бизнеса им, или тези, чиято заетост е прекратена поради короната. Дори служителите, които в момента работят само на работа за кратко време, може вече да не могат да си позволят месечните плащания въпреки краткосрочните обезщетения за работа.
За да не загубите собствеността, има различни възможности за работа с финансиращата банка за намиране на решение. Имате следните опции:
- Отсрочване на вноските
- Спиране на погасяването
- Корекция на процента на изплащане
- Последващо финансиране
Важно е да се отбележи с всички тези опции, че те никога не трябва да се използват без консултация с банката заемодател. Уговорете среща чрез системата за видеоконференции и изяснете коя опция е най-подходяща за вас. Освен това търсете разговора възможно най-рано, т.е. веднага щом се предвиди, че ще изпаднете във финансови затруднения.
1. Какво означава "отлагане на вноски"?
Ако вноските са отложени за заем за строителство, това означава, че банката позволява на кредитополучателя да спре месечното погасяване на заема за уговорен период. Като правило отсрочването води до удължаване на срока на заема, тъй като разсрочените вноски обикновено се добавят към първоначално планирания край на срока на заема. В зависимост от споразумението с банката заемодател, може да се окаже, че разсрочените вноски трябва да бъдат платени в определено време в допълнение към редовната вноска. По този начин голямото облекчение в момента може да се превърне в голяма тежест в бъдеще.
Внимание: Някои банки начисляват лихва за отсрочване за отсрочване на вноските.
По принцип кредитополучателите нямат право на такова споразумение. Отсрочването често е възможно чрез добрата воля на заемодателя или чрез договорно споразумение. Поради коронавируса обаче наскоро има нов закон, който променя този факт поне временно.
Новият закон създава правото на отлагане
„Законът за смекчаване на последиците от пандемията на COVID-19 в гражданското, несъстоятелността и наказателното производство“, публикуван на 27 март 2020 г. във Федералния вестник, създава единна наредба за всички кредитополучатели, чийто потребителски кредит е сключен преди 15 март 2020 г. Съгласно член 240 от Уводния акт на Германския граждански кодекс (EGBGB), раздел 3, параграф 1, кредитополучателите имат право да отлагат погасяване, лихви или плащания за погасяване, които биха били дължими от 1 април 2020 г. до 30 юни 2020 г. Законът определя продължителността на отсрочването на три месеца.
По-конкретно, това означава: Ако не можете да вдигнете месечните вноски по заема през април, май и юни поради загуба на доходи поради Corona, банката трябва да ви даде възможност да разсрочите сумите. Тъй като отлагането означава, че няма да имате неизпълнение на плащането, банката няма право да начислява лихви за просрочие.
Прекратяването на договора за заем поради неизпълнение на плащането или поради влошаване на финансовото състояние на кредитополучателя се изключва съгласно член 240 EGBGB, § 3, параграф 3, докато отсрочката изтече. Следователно банката е задължена по закон да даде на кредитополучателя известно време, през което той има възможност да събере необходимите средства.
За да може кредитополучателят да има право на отсрочка обаче, той трябва да е претърпял или все още да претърпи загуба на доходи поради разпространението на пандемията COVID-19. Тези неуспехи трябва да му направят невъзможно да плаща вноските. Той трябва да може да докаже, че това е така. Той също така е длъжен да докаже, че ако плаща месечните вноски, няма да може да изкарва прехраната си или на издръжка.
Добре е да се знае: Правото на отсрочване на вноските се облагодетелства и от частни наемодатели, които може вече да не могат да обслужват собствения си заем за строителство поради загуби от наем, свързани с Corona. Те също имат право да отлагат дължимите плащания.
Благодарение на новия закон Convid-19, банката трябва да ви даде възможност да отложите вноските по кредита.
2. Какво е спиране на обратно изкупуване?
Дори и със спирането на погасяването може да се управлява управляем период от време, в който са налични само ограничени финансови ресурси. Заемът не се изплаща за уговорен период, а само месечната лихва се плаща от кредитополучателя.
Подобен регламент обикновено е възможен за максимален период от шест месеца. Възможно е обаче банката-заемодател да одобрява и по-кратки или по-дълги периоди поради настоящата ситуация. Може да се прилагат такси и за спиране на погасяването.
3. Заем за строителство: Какво означава корекция на процента на изплащане?
Корекцията на ставката на изплащане се нарича още промяна на ставката на изплащане и означава, че размерът на месечната погасителна вноска се коригира. Ако кредитополучателят вече не е в състояние да плати пълния размер на месечните вноски, първоначално договорени в договора за заем поради голямата промяна в ситуацията, причинена от Corona, може да има смисъл корекция на процента на изплащане.
Важно е обаче да се помни, че тази корекция може да доведе до такси и не е валидна само за времето на финансовото затруднение. Ако процентът на изплащане се промени веднъж, той е постоянен. При намалена част за погасяване срокът на заема обикновено се удължава масово.
Ако обмисляте промяна на лихвения процент, уверете се, че сте уточнили пред банката си дали е възможно ново коригиране веднага след като финансовото затруднение е преодоляно. Също така обсъдете какви такси могат да бъдат начислени за това.
4. Спестете заем за сграда с последващо финансиране
При по-старите заеми за сгради има друг начин за намаляване на месечната финансова тежест: Ако заемът е изплатен преди десет или повече години, той може да бъде прекратен безплатно с шестмесечен срок на предизвестие в съответствие с раздел 489 от Германския граждански кодекс (BGB), независимо от първоначално договорения фиксиран лихвен процент. След това се взема нов заем чрез последващо финансиране за финансиране на оставащия дълг.
Разходите за това разсрочване на заема може да си струват, тъй като лихвените проценти преди десет или повече години бяха значително по-лоши от днешните. Следователно такова последващо финансиране може да доведе до значително по-ниски месечни плащания и да осигури постоянно финансово облекчение.
5. Отпускат ли се в момента заеми за ново строителство?
По принцип строителните заеми все още се отпускат от банките в момента. Ако лицето, което се интересува от заема, има сигурен и солиден доход и ако няма нищо лошо в избрания имот и неговата пазарна стойност, то той не би трябвало да има проблеми с получаването на заем за своя проект.
По принцип обаче финансирането не трябва да се изчислява прекалено в момента, за да не се поемат никакви рискове от нито една от страните. Напълно възможно е в момента някои заемодатели да прилагат по-строги стандарти по отношение на месечната финансова свобода на кредитополучателя. В сегашната ситуация хората с доста малък „буфер“ могат да загубят, когато става въпрос за кредитиране.