При вземане на заеми много банки предлагат на клиентите си незадължителна застраховка за остатъчен кредит или защита на вноски. Тази относително скъпа застраховка обаче не винаги е най-добрият вариант, ако искате да защитите себе си и близките си от кредитните рискове. Какво струва застраховката за остатъчен дълг, на какво трябва да обърнете внимание при сключване и какви разумни алтернативи има, ще изясним всичко това в интервю с експерта по проверка на разходите.
Какво е застраховка за остатъчен дълг?
Проверка на разходите: Остатъчната кредитна застраховка е специална форма на срочно животозастраховане. Те имат за цел да гарантират, че вноските по заем ще бъдат платени, дори ако кредитополучателят вече не може да изпълнява задълженията си.
Често застраховката за остатъчен дълг се сключва заедно със заема в банката
Често банките и компаниите за поръчки по пощата предлагат застраховка за остатъчен дълг заедно с кредита. Размерът на заема зависи от историята на заема. Трябва да платите застрахователната премия, както и разходите на агенцията като еднократна сума в началото на договора. Те се добавят към сумата на заема. Това увеличава лихвата, която трябва да върнете на банката или на заемащата търговска компания.
Какво струва остатъчната кредитна застраховка?
Проверка на разходите: застраховката за остатъчен дълг е относително скъпа. Точните разходи зависят от размера на заема, договорения срок и услугите.
В следващата таблица ясно обобщихме средните разходи. Това се основава на заем от 10 000 EUR:
| обхват | Общи разходи, включително лихва | Премиум застраховка | Месечни такси | Годишен процент без застраховка за защита на плащанията | Ефективен ГПР със застраховка за защита на плащанията |
|---|---|---|---|---|---|
| Безработица, неработоспособност, смърт | 1950 евро | 1615 евро | 19,20 евро | 5,11% | 10,15% |
| Неспособност за работа, смърт | 1090 евро | 900 EUR | 10,75 EUR | 5,11% | 8,08% |
| Смърт | 540,20 евро | 435 EUR | 5,20 евро | 5,40% | 6.80% |
Ценовият диапазон, в който се движат офертите на отделните доставчици, е огромен. Центровете за консултации на потребители са установили, че за
- Пълна защита между 1000 и 2840 евро
- Защита срещу неработоспособност и смърт между 600 и 1700 евро
- Защита от смърт между 240 и 875 евро
плати. Това не включва лихва. Следователно защитата е относително скъпа. Затова трябва внимателно да прецените дали имате нужда от застраховка за защита на плащанията. Не бързайте да подписвате договор, който ви се представя от доставчика на заема, а сравнявайте офертите на различни компании предварително.
Кога влиза в сила застраховката за остатъчен дълг?
Застраховката за остатъчен дълг влиза в сила например в случай на развод
Проверка на разходите: Това е договорно регламентирано и зависи от обхвата. Често срещани са четири варианта за изпълнение:
- Смърт: Застрахователната компания плаща цялата сума на заема, ако кредитополучателят умре.
- Неработоспособност: Застраховката плаща вноските, ако кредитополучателят вече не е в състояние да работи.
- Безработица: В този случай застраховката плаща вноските, но обикновено само за 12, 18 или 24 месеца.
- Развод: Има договорно предвидено еднократно плащане или приемане на няколко месечни вноски след правно обвързващ развод.
Какви изисквания трябва да бъдат изпълнени, за да платите застраховката?
Проверка на разходите: Дори и да възникнат горепосочените застрахователни събития , застраховката за защита на вноски не винаги се намесва. Например, безработицата не трябва да е по ваша вина. Ако сами сте подали предизвестие и дълго време сте без работа, ще трябва да финансирате вноските от джоба си. Ако има заболявания, за които сте знаели при подписването на договора и които водят до неработоспособност или дори смърт, застраховката също няма да покрие вноските.
Много политики предвиждат периоди на изчакване в случай на неработоспособност или безработица. След началото на договора могат да минат няколко месеца, преди застрахователното покритие да влезе в сила. По същия начин почти винаги трябва да плащате за продължителността на продължаващото изплащане на вашата заплата и, ако сте безработни, трябва да бъдете търпеливи дълго време, докато застраховката за остатъчен дълг не плати вноските.
Можете да разберете кои срокове и критерии за изключване се прилагат в полицата. И тук си струва внимателно да се сравняват отделните оферти.
Какви са предимствата и недостатъците?
Проверка на разходите: Въпреки това, консултацията в банката често предполага друго: Когато теглите заем, не сте задължени да сключвате застраховка за остатъчен дълг. По-скоро трябва да обмислите внимателно дали тази застраховка си заслужава, защото предимствата и недостатъците са балансирани, както показва следната таблица:
| Ползи | недостатък |
|---|---|
| Защита срещу неизпълнение на плащането | Високи разходи, особено за малки и краткосрочни заеми |
| Защита срещу непредсказуеми житейски събития | Ограничения на производителността |
| Подобряване на кредитоспособността (обезпечение на заема) | Часове на изчакване |
| По-вероятно е да се отпускат заеми | Ограничава финансовата свобода |
Какви клаузи за изключване има?
Проверка на разходите: Различни клаузи не винаги гарантират, че застраховката за остатъчен дълг действително плаща в случай на несъстоятелност. Например някои компании плащат само:
- Когато изчакването или периодът на изчакване са изтекли.
- За ограничен период от време.
- До горна граница, но не докато не си намерите нова работа или се възстановите напълно.
- Само в случай на смърт, но не и в случай на безработица или трайна неработоспособност.
- В случай на безработица, при условие че сте в безсрочно трудово правоотношение.
- За заболявания, които не са известни предварително.
Следователно трябва да отделите време преди да сключите застраховка и да прочетете внимателно дребния шрифт.
Моята банка изисква от вас да сключите застраховка за остатъчен дълг. Може ли да направи това?
Проверка на разходите: сключването на остатъчна кредитна застраховка е доброволно. Ако обаче кредитоспособността е недостатъчна, банката може да направи одобрението на кредита зависи от сключването на остатъчна вноска. Тази правна уредба има предимства за вас, тъй като с този вид застраховка можете да получите необходимия заем, който ще ви бъде отказан без тази защита.
Мога ли да отменя или да отменя застраховката за остатъчен дълг?
Застраховката за остатъчен дълг може да бъде прекратена по договор
Проверка на разходите: Отмяната и прекратяването са възможни при определени условия. Трябва обаче да се придържате към сроковете, определени в договора. За животозастраховането, което включва и защита срещу смърт при остатъчната кредитна застраховка, срокът за отказ е 30 дни от сключването на договора. Ако сте се застраховали срещу безработица и / или неработоспособност, трябва да оттеглите писменото си съгласие в рамките на 14 дни.
Ако искате да погасите заема по-рано, имате извънредно право на прекратяване и можете да поискате обратно част от премията, тъй като целта на застраховката вече не е приложима. Някои договори позволяват извънредно прекратяване, дори ако заемът продължи. Точните подробности могат да бъдат намерени в договора.
Много доставчици са изключително отзивчиви и позволяват месечно прекратяване, в зависимост от компанията с време за изпълнение между две седмици и три месеца. Това също трябва да се отбележи в политиката.
Кога има смисъл да се сключва застраховка за остатъчен дълг?
Проверка на разходите: Имате ли нужда от запис на висока сума на заема, който в продължение на много години е изчезнал, застраховката за защита на плащанията може да бъде доста полезна. Дори ако от гледна точка на банката нямате достатъчна кредитоспособност, можете да организирате застраховка за защита на плащанията като обезпечение .
И кога мога да си спестя тази застраховка?
Проверка на разходите: Ако вече сте сключили достатъчно срочна застраховка живот, застраховка за професионална инвалидност, застраховка за злополука или дневна застраховка за болест , можете да се откажете от застраховката за остатъчен дълг. Дори ако имате съответните резерви или сте адекватно покрити от държавна служба, заключението обикновено не е необходимо.
Защо се критикува остатъчната вноска?
Проверка на разходите: Според федералното правителство през 2015 г. е имало само около 5000 случая, при които застраховката за остатъчен дълг е поела вноските. Това се сравнява с около 8,2 милиона обезпечени заеми. Следователно вероятността да настъпи застрахователно събитие, при което застраховката за защита на вноски действително се изплаща, е доста ниска и е само 0,3%.
Защитниците на потребителите съветват внимателно да проверите договора, преди да сключите такава застраховка. Подходящ ли е размерът на вноската? Има ли оферта от друг застраховател, която би била по-евтина или вече сте адекватно покрити с други средства?
Какви са алтернативите?
Най-добрата алтернатива на застраховката са резервите
Проверка на разходите: Най-лесният начин да си осигурите финансиране е да запазите точната сума. Експертите препоръчват възглавница от три до пет месеца заплата. С тези пари можете да замените счупената пералня, без да се налага да навлизате в нов дълг. Вноските по кредита също могат да бъдат обслужвани за определен период от време, без да се затрудняват финансово.
Ако кредитополучателят умре, опечалените могат да се изправят пред сериозни финансови проблеми. Следователно срочната животозастраховка може да бъде добра алтернатива за хеджиране на роднините. Това изплаща фиксирана сума, ако притежателят на полицата умре. Срокът на животозастраховането със застрахователна сума от 250 000 евро се предлага от 20 евро на месец. Този принос обаче може да бъде по-висок в зависимост от възрастта, професията и индивидуалните рискови фактори.
В много случаи дали можете да обслужвате кредита си е пряко свързано със заетостта. Ако заболяването означава, че вече не можете да си вършите работата, това често води до финансови затруднения. Можете да покриете този риск със застраховка за инвалидност .
Заключение: Дали разходите по застраховка за остатъчен дълг си струват за вас, зависи от различни фактори. Размерът на вноската трябва да бъде в разумна пропорция спрямо размера и срока на заема. В случай на дългосрочни заеми, застраховката за защита на плащанията може да бъде доста полезна за покриване на непредвидими рискове. Сравнете обаче офертите внимателно и включете алтернативи във вашите съображения.