Ако основният хранител в семейството умре, оцелелите лица на издръжка често трябва да се борят не само с личната загуба, но и с финансовите последици. Срочната животозастраховка предпазва от това. В интервю с експерт за проверка на разходите ние изясняваме какво струва това, колко висока трябва да бъде застрахователната сума и на какво трябва да обърнете внимание при сключване на договор.
Какво е срочна застраховка живот?
Проверка на разходите: Срочната застраховка живот предпазва членовете на вашето семейство от финансови последици, ако умрете преждевременно. За разлика от капиталообразуващата застраховка живот, плащането се извършва само в случай на смърт. Това позволява вноските да бъдат относително евтини.
Ако лицето, посочено в договора, умре, застраховката изплаща договорената сума на оцелелите лица на издръжка. С срочна застраховка живот вашето семейство може например да замени заема за недвижими имоти или да финансира поддръжка за определен период от време.
Какво струва срочната застраховка живот?
Проверка на разходите: Размерът на вноската зависи от следните фактори:
- Възраст на притежателя на полицата
- Сумата е застрахована
- Срок на договора
- здравен статус
- работа
- Занимания през свободното време.
В следващата таблица сме посочили като пример разходите за някои възрастови групи:
| Възраст | Размер на покритието | Принос за непушачи от | Принос на пушача |
|---|---|---|---|
| 30 години | 50 000 EUR | 7 EUR | 18 EUR |
| 100 000 EUR | 14 EUR | 35 EUR | |
| 200 000 евро | 25 EUR | 75 EUR | |
| 40 години | 50 000 EUR | 10 EUR | 25 EUR |
| 100 000 EUR | 28 EUR | 50 EUR | |
| 200 000 евро | 38 EUR | 99 евро | |
| 50 години | 50 000 EUR | 14 EUR | 27 EUR |
| 100 000 EUR | 28 EUR | 75 EUR | |
| 200 000 | 55 EUR | 151 евро | |
| 60 години | 50 000 EUR | 22 EUR | 43 EUR |
| 100 000 EUR | 43 EUR | 85 EUR | |
| 200 000 евро | 85 EUR | 169 евро |
Моля, обърнете внимание, че действителната сума на премията може да се различава значително от горните стойности поради вашите индивидуални изисквания и изчислението на застрахователната компания, която сте избрали. Ако имате критично хоби или работите на опасна работа, трябва да очаквате допълнителни плащания.
Вноските варират в зависимост от рисковата група
Доставчикът оценява риска с помощта на въпросник. Не забравяйте да отговорите искрено на здравните въпроси, дори ако например по-голямото тегло трябва да увеличи приноса. В случай на застрахователно събитие неправилната информация може да доведе до нежелани конфликти с обществото. Ако имате някакви съмнения относно правилното попълване на формулярите, позволете на семейния лекар да ви помогне да попълните заявлението.
Внимание: Ако по време на подаване на заявлението сте непушач и ще (отново) използвате цигара, вие сте длъжни да информирате застрахователната компания. Това има ефект върху риска и по този начин върху размера на вноската. Ако не успеете да докладвате, вашата застрахователна компания може да намали обезщетенията в случай на смърт. И обратно, ако сте пушили по време на заключението и сте се въздържали от тютюн в продължение на една година, трябва да уведомите компанията за това, тъй като в този случай премията ще намалее.
Кой се нуждае от тази застраховка?
Проверка на разходите: Тъй като срочната застраховка живот плаща премии , които на пръв поглед нямате, някои хора ги смятат за излишни. Това обаче не е така, защото ако имате семейство, със сигурност е важно да го защитите добре в случай на вашата смърт.
С финансовите ресурси на срочна застраховка живот, вашите близки могат например да изплатят заем в банката и не са изправени пред голяма планина от дългове. Ако сте основният или единственият доходоносец, срочната застраховка живот също е много важна, тъй като доходът на овдовелия партньор и пенсията на вдовицата или сирака често са недостатъчни за покриване на текущите разходи. С изплатената сума вашите роднини могат да увеличат доходите си, така че да няма финансова разлика.
Какво е "свързан договор"?
В случай на обвързан договор съпрузите се осигуряват заедно
Проверка на разходите: Това също се нарича от експертите като „свързан живот“. Този вариант, при който договорената сума се изплаща само веднъж, има смисъл да се осигури заем.
Свързаните договори обикновено са по - евтини от отделен договор за всеки партньор. Ако обаче двамата притежатели на полици умрат, децата може да не бъдат адекватно покрити. Следователно, въпреки по-високите разходи, семейните двойки трябва да обмислят сключването на собствена застраховка живот.
Могат ли неженените двойки да се предпазят по този начин?
Проверка на разходите: Можете да се покриете взаимно със свързан договор или два отделни договора. Вторият вариант обаче е за предпочитане. Причината е данък върху наследството. За неженени двойки освобождаването от данък е само 20 000 EUR.
Можете законно да заобиколите това, като сключите две така наречени кръстосани споразумения. В случай на смърт всеки човек получава парите на другия от собствения си договор. За пояснение:
| Данни за договора | Договор 1 | Договор 2 |
|---|---|---|
| Титуляр на полица | Партньор 1 | Партньор 2 |
| осигурено лице | Партньор 2 | Партньор 1 |
| Допустими | Партньор 1 | Партньор 2 |
| Сътрудник | Партньор 1 | Партньор 2 |
Получете подробни съвети относно тези договори, които не е задължително да се сключват с компания.
За какъв размер застраховка трябва да се съглася?
Проверка на разходите: Колко висока трябва да бъде тази, зависи от това какво искате да покриете със срочна застраховка живот . Има три различни варианта, които можете да адаптирате към вашите индивидуални нужди:
- Постоянна застрахователна сума: Тук застрахователната сума остава същата за целия срок на застраховката. Това е най-популярната опция, но е малко по-скъпа. Семействата често избират това, тъй като постоянната сума компенсира загубата на парична стойност, причинена от инфлацията.
- Годишно намаляваща застрахователна сума : Сумата от този срок застраховка живот се коригира спрямо редовното изплащане на заем. Той пада със същата скорост като останалия дълг. Този вариант е идеален за осигуряване на заем за недвижими имоти. Ако възникне възможност за специално погасяване, можете да коригирате съответно застрахователната сума, ако желаете.
- Линейно намаляваща застрахователна сума : Ако изберете това, застрахователната сума пада ежегодно със същата сума, разпределена през целия срок.
Падащите застрахователни суми са подходящи само за защита на недвижими имоти или други заеми. Затова трябва да помислите за сключване на допълнителна срочна застраховка живот, която ще осигури препитанието на вашите роднини в случай на вашата смърт.
Колко трябва да бъде сумата?
Проверка на разходите: Грубо казано, застрахователната сума трябва да покрие всички кредитни задължения и да запълни произтичащата финансова разлика за опечалените. Затова изберете застрахователната сума поне толкова висока, колкото оставащият дълг на заема или заемите. Можете да попитате за тази сума във вашата банка. Моля, имайте предвид, че вашите близки трябва да платят на банката предплащане на неустойка за загубена лихва и да добавят около 15 процента към сумата на кредита.
Много двойки с рисков опит сключват рискова застраховка, за да защитят децата си
Ако става въпрос само за защита на вашето семейство, застрахователната сума зависи от вашия жизнен стандарт и доходите на вашия партньор. Експертите препоръчват да осигурите три до пет пъти годишния си брутен доход.
Като алтернатива можете да изчислите точната сума съгласно следната схема: Запишете всички текущи разходи и ги сравнете с дохода. Помислете за приходите и разходите, които биха били загубени при смъртта на партньор. Включете всички пенсии за вдовици или сираци в изчислението. По този начин месечното изискване може да бъде определено съвсем надеждно. Колко дълго вашият партньор ще се нуждае от допълнително финансиране? Това води до необходимата застрахователна сума.
Колко време трябва да тече договорът?
Проверка на разходите: Ако искате да осигурите заем с срочна застраховка живот, лесно е да изчислите срока: Застраховката трябва да действа поне толкова дълго, колкото е необходимо, за да изплатите изцяло заема.
Ако застрахователната сума остане същата, изберете срока до момента, в който изискването за застраховка вече не се прилага. Младите семейства трябва да очакват поне 25 години. Тъй като периодите на обучение на децата могат да бъдат изтеглени поради обучение и / или престой в чужбина, трябва да изберете по-дълъг договор. По-малко сложно е да прекратите срочна застраховка живот, отколкото да удължите срока на полицата след това. Освен това някои компании изобщо не предлагат тази опция и може да се наложи да сключите нов договор.
Кои допълнителни услуги са полезни?
Проверка на разходите: Срокът на животозастраховането обикновено е дълъг години, ако не и десетилетия. За да продължат да позволяват гъвкавост, почти всички застрахователи предлагат допълнителни допълнителни услуги:
- Допълнителна застрахователна гаранция: в зависимост от договора можете да увеличите застрахователната сума без нова здравна проверка и при определени условия (раждане на дете, брак, покупка на имот). Размерът на допълнителната застраховка обаче е ограничен.
- Динамика: С това производителността се увеличава ежегодно. Според експертни оценки това не е необходимо за срочните животозастрахования, тъй като намаляващата нужда от покритие и инфлацията в момента са приблизително в баланс.
- Опция за удължаване: изберете срока на застраховката малко прекалено дълъг, а не твърде кратък. Тъй като никой не знае как ще се развият условията на живот през това време, тази клауза може да бъде много полезна.
- Обезщетение за ранна смърт: Ако се разболеете толкова сериозно, че ще умрете през следващите няколко месеца, договор с тази опция изплаща застрахователната сума, преди да умрете. Тъй като срочната застраховка „Живот“ е предназначена основно за защита на роднините, трябва да помислите дали имате нужда от тази клауза.