Особено тези, които са нови за самостоятелно заетите лица, често правят без застраховка за търговска отговорност поради съображения за разходи. Това е една от онези застраховки, без които не бива да се справя нито една компания, тъй като предпазва от високи последващи разходи, причинени от телесна повреда или материални щети. В следващото интервю с експерт за проверка на разходите можете да разберете какъв размер вноски трябва да очаквате и на какво трябва да обърнете внимание при сключване на договора.
Какво представлява публичната отговорност?
Проверка на разходите: Застраховката за публична отговорност заплаща искове за вреди, които трети страни предявяват срещу вашата компания. Търговската отговорност не е една от задължителните застраховки, т.е.не се изисква от закона.
По-различно е положението с основите на отговорността, които са уредени от Гражданския кодекс, както следва: „Всяко лице, което причинява вреди, носи отговорност за последиците, ако е необходимо, с цялото си имущество“. Това се отнася и за компании, чието съществуване може да бъде заложено поради големи загуби.
Друг плюс на публичната отговорност: По правило компанията първо проверява дали исковете за обезщетение, направени срещу вашата компания, са основателни. Ако застраховката стигне до обратното заключение, тя представлява вашите интереси чрез извикване на оценители, експерти и дори в съда.
Какви разходи трябва да платя за търговска застраховка?
Разходите за застраховка на публична отговорност зависят от търговията и свързаните с нея рискове
Проверка на разходите: Размерът на компанията, който се определя въз основа на продажбите или годишните заплати , и броят на служителите са най-важните критерии за направените разходи. В резултат на това малките предприятия трябва да плащат значително по-ниски вноски от група, която пробива годишния милион.
Областта, в която оперира компанията, също влияе върху размера на вноските. Чистата офис операция, например машинка за писане или агенция с пълно обслужване, причинява много по-малко щети, отколкото занаятчийски бизнес или строителна компания.
По-долу сме изброили някои компании и минималните разходи за публична отговорност:
| Режим на работа | Месечни разходи от |
|---|---|
| Занаятчия | 23 EUR |
| студио за нокти | 8,50 евро |
| Бизнес консултант | 14.30 EUR |
| Ресторантьор | 7,50 евро |
| търговия на дребно | 7 EUR |
| Служебна помощ | 12,50 евро |
Премията може да варира значително от горните стойности, в зависимост от избраната застрахователна компания и индивидуалните характеристики на компанията. Моля, имайте предвид също, че много застрахователни компании са определили минимална вноска.
Кои са факторите, които влияят на разходите?
Проверка на разходите: Следните точки са включени в изчисленията на компанията:
Цената зависи и от различни други фактори
- Размер на покритието: Той описва максималната сума, за която застраховката плаща в случай на щета. Ако това е избрано щедро, вноските се увеличават. Защитата на компанията обаче е и по-висока. Следователно трябва внимателно да изчислите размера на покритието.
- Приспадане: Ако решите да поемете част от разходите сами в случай на рекламация, това ще намали вашата премия. Важно: Уверете се, че всъщност можете да платите сумата на самоучастието в случай на щети, без вашата компания да изпада във финансови затруднения.
- Застрахователни обезщетения: Обхватът на ползите от различните компании се различава значително. Често можете да изберете минимален обхват, който може да бъде съобразен с вашия тип бизнес чрез допълнителни услуги. Ако трябва да покриете специални рискове от щети с голяма сума, това се отразява в месечната такса.
- Номерата на компанията: брой служители, годишен оборот и предишни щети също влияят върху размера на вноските. Всяка компания има индивидуални изисквания и в резултат на това различни нужди, които се отразяват в премията.
Какво се покрива от търговската отговорност?
Проверка на разходите: Застрахователното покритие е относително изчерпателно, както можете да видите в следната таблица:
| Включено в застраховката | Не е включен в обхвата на застраховката |
|---|---|
| Обезщетение за вреди на трети страни (телесна повреда и материални щети, както и произтичащата от това финансова загуба) | Чисти финансови загуби в случай на планиране, консултации, одит или експертна дейност. Те трябва да бъдат застраховани поотделно чрез отговорност за финансови загуби. |
| Защита срещу необосновани искове (пасивна правна защита) | Щети, причинени от неспазване на срокове, срокове или прогнозни разходи. |
| Поемане на отговорност за проста до груба небрежност | Умишлени искове за вреди с наказателен характер. |
Кои са най-важните услуги?
Проверка на разходите: Зависи от подразделението, в което работи вашата компания. Няколко примера по-долу?
- Повреда при обработка и експлоатация: Това е повреда, причинена на или с материали, например по време на полагане, монтаж или монтаж. Често застрахователите ограничават покритието за тази зона и / или можете да се споразумеете за разумно приспадане.
- Отговорност за продукта: Това се отнася, ако щетите са причинени от произведени или търгувани продукти.
- Отстъпки за стартиращи фирми: Ако вашият бизнес е бил регистриран през последната година, ще получите отстъпки до 40 процента.
- Подизпълнители: Те сами трябва да поемат търговска отговорност. Има обаче някои застрахователи, при които, при условие че дейността не се различава от тази на основната компания, е възможно да се включат подизпълнители в договора.
- Застраховка за екологична отговорност: Изплаща се в случай на щети, причинени от въздействието на околната среда върху земята, въздуха или водата.
Съвет: При много компании всеобхватната частна отговорност за предприемача е включена в застраховката за публична отговорност или може да бъде сключена при много изгодни условия.
Какъв обхват трябва да бъде тази застраховка?
Проверка на разходите: Уверете се, че обхватът на застраховката обхваща цялата бизнес дейност на вашата компания. Това може да бъде ограничено до географска Европа в условията на застраховане. Ако оперирате в международен план, трябва да изключите това ограничение в полицата.
Как да изчисля правилния размер на покритието?
Изчислението трябва да се основава на възможно най-високите щети
Проверка на разходите: Приемете възможно най-високата претенция за покритието. Това се използва за изчисляване на разходите, които могат да възникнат от регламента.
Препоръчителната основна защита е покритие от три милиона . Финансовите загуби трябва да бъдат застраховани с най-малко 100 000 EUR .
Ако вие и вашите служители работите с много скъпо оборудване или предлагате услуги, които биха могли да доведат до високи разходи в случай на щети, застрахователната сума трябва да бъде коригирана съответно.
Уверете се, че избягвате да бъдете подзастраховани. Това е единственият начин, по който можете да сте сигурни, че няма да се налага да носите отговорност с бизнес активите в случай на щети.
Как мога да намаля вноските?
Проверка на разходите: Първо, препоръчително е внимателно да се сравнят съотношението цена-производителност на различните доставчици. Най-скъпата застраховка не винаги е тази, която отговаря на нуждите на вашата компания.
За много индустрии има препоръки доколко трябва да бъде минималното покритие за публична отговорност. Те обаче често са на горната граница. Затова изберете защитната височина възможно най-ниска, но толкова висока, колкото е необходимо.
Приспадането също има ефект на намаляване на премиите. Уверете се обаче, че всъщност можете да платите договорената сума в случай на щети. Можете също така да изчислите колко ще спестите за определен период от време с по-голямата франшиза. Например, ако спестите само 1000 евро с 2000 евро по-голяма франшиза, това няма да си струва финансово в случай на щети.
Не всяка компания се нуждае от пълния набор от услуги. Ако покриете всички свързани с компанията рискове и се справите без елементи, които не са от значение за вас, това се изплаща с по-ниска премия.
Каква е разликата между бизнес и професионална отговорност?
Проверка на разходите: По правило застраховката за професионална отговорност се сключва само за едно лице. Това са професионални групи, за които по закон се изисква такова застраховане.
Това са например:
- адвокати
- лекари
- Физиотерапевти
- Акушерки
- Данъчен консултант.
Публичната отговорност е задължителна за физиотерапевтите
Професионалната отговорност често плаща за уреждане на финансови загуби, докато публичната отговорност плаща на трети страни за всички щети, причинени от компанията. Това включва и служителите на компанията и в зависимост от договора продукти, които се произвеждат във фирмата.
На практика често се изискват и двата вида застраховки. Адвокатът се нуждае от застраховка за професионална отговорност, за да може да упражнява професията си. В същото време той се нуждае от застраховка за публична отговорност за офиса, която покрива служителите в случай на щети. С много застрахователи можете да комбинирате обществената отговорност и застраховката за професионална отговорност за тази цел.
Какво означава разширена отговорност?
Проверка на разходите: Застраховката с удължена отговорност е част от застраховката за бизнес отговорност. Той ви предпазва от щети, причинени от продукти на бившата компания, дори след като затворите. Можете да разберете колко дълъг е периодът на отговорност на вашата застрахователна полица.
Има ли алтернативи на застраховката за търговска отговорност?
Проверка на разходите: Единственият вариант би бил изобщо да не се застрахова компанията. Тъй като вашата компания носи неограничена отговорност в случай на щети, това не е препоръчително решение, поради което компании от всякакъв вид трябва да сключат застраховка за търговска отговорност.
Какви са сроковете за предизвестие за застраховка на публична отговорност?
Проверка на разходите: По правило трябва да приемете тримесечен срок за предизвестие. Когато сключвате договора, не забравяйте да обърнете внимание на срока Някои доставчици започват да предлагат договори с минимален срок от три или пет години. Ако искате да подадете оставка, докато съществува вашата компания, първо трябва да изчакате този период.
Едногодишните договори, които можете да анулирате с предизвестие от шест или осем седмици до края на срока, са по-евтини. Избягвайте пропуските в застраховката и потърсете по-рано нов и вероятно евтин застраховател.
Ако е възможно, изпратете анулирането с препоръчана поща, за да имате доказателство за своевременното изпращане и получаване на документа.