Според статистиката всеки четвърти служител напуска работа, преди да достигне пенсионна възраст. Ако имате само задължителна задължителна застраховка, трябва да очаквате големи финансови загуби. Застраховката за инвалидност запълва тази разлика с месечна пенсия. Но какви са разходите за вноските и кой се нуждае от BU? Експертът по проверка на разходите отговаря на тези и много други въпроси в следващото интервю.
Какво представлява застраховката за инвалидност?
Проверка на разходите: Ако вече не можете да работите на работното си място по здравословни причини, съществува риск да се промъкнете през държавната мрежа за безопасност, тъй като тогава ще се изплаща само малка инвалидна пенсия за всички родени на или след 2 януари 1961 г. Получената финансова разлика може да бъде запълнена с месечна инвалидна пенсия.
При застраховката за инвалидност няма значение защо вече не можете да работите. Единственото, което има значение, е медицинско доказателство, че сте поне 50 процента неработоспособни. Размерът на пенсията се договаря предварително в договора, тоест не се основава на последните доходи.
Какъв размер на вноските трябва да очаквам?
Проверка на разходите: Колко високи са вноските зависи от следните фактори:
- Възрастова възраст
- редовно занимание
- здравен статус
- Срок на договора
- Застрахователно дружество.
Като първо ръководство посочихме размера на вноските за различни професионални групи в следващата таблица. Предполагаме, че лицето е непушач и въз основа на желана пенсия от 1000 EUR:
| Професионална група | Вид професия | Продължителност на покритието | Принос, начална възраст 20 години | Старт на възраст 35 години |
|---|---|---|---|---|
| Служител) | Секретар | 60 години | 20 - 53 EUR | 26 - 70 EUR |
| служител | Търговец на дребно / жена | 67 години | 38 - 116 EUR | 46 - 166 EUR |
| служител | Строителен работник | 65 години | 100-238 евро | 132 - 341 EUR |
| официален | Гимназиален учител | 67 години | 60 - 138 EUR | |
| Студент | Бизнес администрация | 60 години | 21-70 евро | 27-90 евро |
| Самоосигуряващ се | Търговец на коли | 67 години | 51 - 116 EUR | 67 - 166 EUR |
| Самоосигуряващ се | Ресторантьор | 65 години | 57 - 141 евро | 77-211 евро |
Строителен работник плаща значително повече за застраховката си за инвалидност, отколкото учител
Таблицата показва колко екстремна е професията върху размера на вноската. Строителният работник плаща до 341 евро, докато гимназиалният учител от горния пример трябва да плати само застрахователна премия от 138 евро. Ако принадлежите към високорискова професионална група, трябва да помислите добре колко бихте искали да похарчите за застраховка BU. Като алтернатива можете също да инвестирате в частен пенсионен план.
На хобита практикуват или предишни заболявания също могат да повлияят на размера на вноската. Екстремните спортисти трябва да се съобразяват със значително по-високи разходи. Това важи и ако имате хронично заболяване като диабет. От друга страна, някои професионални групи, например държавни служители или служители в здравния сектор, могат да се възползват от специални тарифи.
Важно: Отговорете искрено на въпросите за вашето здравословно състояние. Ако застрахователната компания трябва да плати и се окаже, че сте дали невярна информация, тя има право да откаже плащане.
Как да намеря правилната компания?
Проверка на разходите: Дори ако е изкушаващо просто да подпишете договор с най-евтината компания, не бива да избирате BU само въз основа на този аспект. Много е важно предлагащата компания да е финансово силна и да може да плати договорените услуги за 25 или 30 години.
Каква информация трябва да предоставя при сключване на застраховка?
Проверка на разходите: На първо място, трябва да отговорите истински на различни здравни въпроси, повечето от които са свързани със заболявания от последните пет до десет години.
Ако не сте сигурни, трябва да поискате досиетата на пациентите от лекуващите лекари или да им позволите да ви помогнат да попълните формулярите. В никакъв случай не трябва да задържате подробности, тъй като това също дава право на застрахователя да не изплаща пенсията.
Колко висока трябва да бъде застрахователната сума?
Проверка на разходите: Очакваната пенсия, заедно с държавните обезщетения, трябва да покрива разходите за живот, дори ако доходът е напълно загубен и вече не можете да се върнете към спестяванията. Затова трябва да изчислите месечните си разходи, преди да сключите застраховката. Което включва:
Предварително трябва да се планира каква сума ще ви е необходима в случай на щети
- Наем и комунални услуги
- Храна
- рокля
- допълнителна застраховка
- частно пенсионно осигуряване
- Разходи за мобилност
- възможни плащания за деца и бивши партньори.
Експертите препоръчват да застраховате поне 80 процента от нетния си доход. От тази сума можете да приспаднете други обезщетения, като например очакваната пенсия от задължителното задължително осигуряване. Изчислената сума съответства на размера на пенсията, за който трябва да се съгласите в полицата.
Препоръчително е да включите динамика и презастрахователна гаранция в договора. В резултат на това размерът на пенсията се коригира по време на срока на договора и може да бъде адаптиран към евентуално променената ситуация на доходи и начин на живот.
Наистина ли всеки има нужда от тази застраховка?
Проверка на разходите: За съжаление увреждането може да засегне всеки, независимо от възрастта. Поради тази причина BU е една от онези застраховки, които се препоръчват спешно на всеки зает човек, особено след като законоустановената пенсия за инвалидност обикновено е доста оскъдна. Това често възлиза на едва една трета от последния брутен доход.
Дори и при заседнала работа, рискът от професионални увреждания нарасна значително през последните десетилетия. Нервните и психичните заболявания сега са основната причина за ранно пенсиониране с около 30 процента.
Важно: Колкото по-рано попълните BU, толкова по-добре. Тъй като обикновено сте в добро здраве, лесно можете да намерите застрахователна компания, която да ви поеме. Освен това се възползвате от много достъпните вноски на тази възраст.
Какво покрива застраховката за инвалидност?
Проверка на разходите: Според дефиницията някой не може да работи, ако вече не може да работи на последната си работа по здравословни причини. Кое заболяване е отговорно за това, няма значение. Също така е без значение дали бихте могли да работите на друга работа въпреки страданията си.
Много застрахователи обаче изискват медицинско заверено професионално увреждане от поне 50 процента. Това означава, че вече не можете да предоставяте поне половината от услугите поради вашето увреждане.
Какви последици може да има, ако нямам BU?
Проверка на разходите: Ако вече не можете да работите по здравословни причини, ще получавате държавна пенсия за инвалидност. Предпоставката за това е, че през последните пет години сте платили задължителни вноски за задължителното пенсионно осигуряване поне 36 месеца.
Ако сте родени след 1 януари 1961 г., ще получавате пълната пенсия за инвалидност само ако можете да работите по-малко от три часа. Без значение е какво обучение сте завършили и каква работа сте свършили през последните години. Това означава, че ръководител, който може да бъде използван само като портиер в резултат на заболяване, няма да получава пенсия.
Колко време плаща BU, ако вече не мога да работя?
Ако пострадалият може да се върне на работа, застраховката ще спре плащанията
Проверка на разходите: Застраховката за професионална инвалидност се изплаща, стига да не сте в състояние да работите. Такъв е случаят до края на застрахователния срок, договорен в полицата. Този период не съвпада непременно с влизането в законоустановената пенсия за старост.
Доставчиците проверяват редовно дали можете да работите отново. Ако случаят е такъв, защото сте по-добре и работите на старата си или нова работа, компанията може да спре плащанията.
Трябва ли да плащам данък върху обезщетенията от застраховката за инвалидност?
Проверка на разходите: Трябва да платите данък върху „дела на дохода за съкратени анюитети“. Това се изчислява въз основа на възможната продължителност на изплащането на пенсията. Прилага се следното: Колкото по-висока е възрастта, когато лицето стане неработоспособно, толкова по-ниска е облагаемата част от BU. Ако годишният ви доход е под определена граница, например 9 168 евро през 2019 г., ще останете необлагаеми.
Какво да направите, ако заявлението бъде отхвърлено
Проверка на разходите: Ако застрахователят откаже , това не е причина да се отчайвате. Просто направете заявка до друга застрахователна компания. Ако предишните заболявания са причина за анулирането, често ще ви бъде предложено предложение с клауза за изключване или договор с допълнителна такса за риск.
Съвет: За да разберете защо молбата ви не е приета, можете да получите анонимно предварително запитване за риск, подадено от застрахователен експерт.
Можете ли да отмените застраховката за инвалидност?
Проверка на разходите: Както при всяка друга застраховка, можете да прекратите договора в рамките на срока за предизвестие. Трябва обаче да помислите два пъти за тази стъпка.
Ако обмисляте отмяна само по финансови причини, първо трябва да се свържете със застрахователната компания. Почти винаги е възможно договорът да бъде спрян за шест месеца. През това време обаче няма застрахователно покритие. Като алтернатива можете да получите таксите вместо вас и да платите по-късно.
Каква е разликата между професионална инвалидност и осигуряване за инвалидност?
Проверка на разходите: Застраховката за инвалидност е в най-добрия случай спешно решение за тези, чието заявление за BU е отхвърлено. Дори ако вноските за осигуряване за професионална инвалидност са твърде скъпи за вас, поне трябва да помислите за сключване на тази застраховка. Ако можете да работите само по-малко от три часа, ще получите пенсия от застрахователя, чийто размер е бил предварително определен в договора.