Обратната ипотека е специална форма на наем на недвижими имоти. Може да се използва от собственици на жилища или недвижими имоти, които искат да допълнят пенсията си с ипотека върху собствената си къща или апартамент и искат да останат в нея едновременно. Други наименования на обратната ипотека са обратната ипотека и обратната ипотека, често наричани анюитет на недвижими имоти. Обратната ипотека има предимства, но и някои недостатъци, за които ще научите тук.
Много хора в Германия са изправени пред подобни предизвикателства, когато се пенсионират. Притежавате имот, който е изплатен и следователно не трябва да плащате наем, но скромната пенсия едва е достатъчна за нормален жизнен стандарт. Освен това портфейлът на пенсионера също не е достатъчно голям за подходящи за възрастта ремонти или необходими ремонти. За много хора продажбата и отдалечаването не може да става, например защото искат да останат в познатия си квартал. И така какво да правя Обратната ипотека може да е правилното решение. Собственикът дава къщата си под наем, но остава в нея и получава месечна пенсия.
Как работи принципът на обратната ипотека?
Ануитетът за обратна ипотечна недвижима собственост работи по следния начин: Собствениците заемат пари от своето бездължено имущество. За това те получават месечна вноска или еднократно плащане от банката, например спестовна каса. Банката използва имота като обезпечение на заема; има регистрирана такса за секюритизирана земя.
По правило пенсионерите са тези, които използват такъв модел, за да допълнят пенсията си. Вие оставате собственик на вашия имот и можете да продължите да живеете там без наем. Заемът дори е без данъци. Лихвите и погасяването се отлагат (това е разликата спрямо нормалната ипотека), заемът се дължи само след смъртта на кредитополучателя. След това наследниците решават дали да уредят дълга (включително лихвите) или да оставят имота на банката, която изплаща заема с един замах.
Недостатъци на обратната ипотека
Големият недостатък на обратната ипотека е, че собственикът получава само малка сума пари спрямо пазарната стойност на имота. Причината за това е буферът за безопасност, който банката взема предвид за лихвите и неопределеното развитие на стойността на имота. Очакваната продължителност на живота на собственика също играе роля. За откровено пенсионер в средата на 60-те години, размерът на плащането за имот с пазарна стойност от 500 000 евро може например да бъде само 150 000 евро. Това може да означава, че сумата не покрива финансовите нужди при пенсиониране. За да сравните различни предложения за обратна ипотека, човек се нуждае от помощта на независим експерт.Тъй като при изчисляване на сумата, която трябва да бъде изплатена, всеки институт оценява продължителността на живота и кредитоспособността на собственика, както и лихвения процент по различен начин.
Друг недостатък може да бъде, че собствеността трябва да се поддържа за заемодателя. За това може да са необходими по-големи инвестиции. И още един недостатък, особено за близките: наследството е намалено или напълно елиминирано.
Предимства на обратната ипотека
С оглед на сериозните недостатъци, обратната ипотека е само подходящ вариант за няколко души да допълнят пенсията си. Тази група хора трябва да включва пенсионери, които нямат наследници или които не искат да завещават нищо на никого. Обратната ипотека може също да осигури начин да останете да живеете в собствения си дом, когато няма друга алтернатива. Като пенсионер определено трябва да играете и да обмисляте различни варианти.
Обратната ипотека начин ли е да добавите към вашата пенсия? Направете математика и обмислете алтернативи.
Има ли алтернативи на обратната ипотека?
Обратната ипотека може да бъде решение за хора, които обмислят подходящи форми на жилище в напреднала възраст и искат да увеличат пенсията си. Има обаче много други опции, които могат да бъдат по-добра алтернатива:
- Продавам имот: Най-доброто решение обикновено е продажбата на недвижими имоти, тъй като тя предлага най-висок доход от пенсия. Можете да получите добра цена за вашия имот поради настоящите ниски лихвени проценти. Пенсионерите могат да използват приходите, за да наемат или да купят по-малък имот с безпрепятствени съоръжения и местоположение. Можете да използвате останалите пари, ако е необходимо. Много възрастни хора са привързани към собствеността си, защото определено не искат да напускат познатото си обкръжение. Ето защо често е по-добре да започнете да продавате, когато сте малко по-млади, когато се чувствате по-гъвкави. Трябва да се отбележи, че голяма къща с много стълби също може да бъде в тежест за възрастните хора. Тези, които са привързани към квартала си, също могат да се опитат да намерят по-малък имот за продажба в района. Тук брокерът може да помогне.
- Класическият анюитет за недвижими имоти: Под класически анюитет за недвижими имоти се разбира, че къща или апартамент се продават при достигане на пенсия. В същото време правото на пребиваване за цял живот на продавача е договорено по договор.
- Анюитетът за недвижими имоти: С този модел възрастните хора продават дома си и получават пенсия по сметката си месец след месец. По правило правото на пребиваване или плодоползване се договаря за цял живот и се закрепва в поземления регистър. Отново има недостатъци, подобни на тези при обратната ипотека. Следователно от икономическа гледна точка обикновено е най-разумно в такава ситуация да се продаде имотът, да се купи по-малък или да се използват приходите за осигуряване на доход.
- Вътрешно семейно решение: бъдещите наследници може да са в състояние да подкрепят финансово собственика на имота от началото на пенсионирането. По този начин можете да избегнете заем върху наследството си.
Разликите между класическата пенсия за недвижими имоти и анюитета
При обратната ипотека имотът се ипотекира и се продава само след като собственикът умре или се изнесе. Наследниците имат възможност да изкупят имота. С нормалната пенсия за недвижими имоти, от друга страна, имотът е собственост на пенсионера в началото на пенсията и следователно вече не може да бъде наследен. И в двата случая собственикът има право на пребиваване за цял живот.
С анюитет собственикът продава апартамент или къща и получава доживотна месечна пенсия от купувача. Има право да живее в имота до смъртта си. Новият собственик трябва да се погрижи за поддръжката на имота. Ако бившият собственик живее много дълго време, той може да получи повече пари от новия собственик, отколкото действително е струвал имотът - в това отношение рентата е сравнима със залог.
