Заемът с куршуми е една от най-скъпите форми на кредит. В някои случаи все още може да си струва да вземете такъв безвъзмезден заем. Това е особено вярно, ако имате или искате да сключите договор за заем на строително общество.
Какво е куршум заем?
Заемът с куршум е специален вид заем, при който пълното изплащане на заетата сума се дължи само в края на срока на заема.
По време на периода на изплащане, кредитополучателят не трябва да извършва никакво погасяване на куршума по кредита. Тук се различава от анюитетния заем например. Кредитополучателят плаща само месечната лихва по кредита на финансиращата банка. Размерът на лихвата може да бъде фиксиран или променлив.
Тъй като няма погасяване през целия срок на заема, терминът заем се нарича още заем без амортизация, заем без амортизация или заем с падеж.
Поради липсата на изплащане, заемът с куршум представлява значителен риск за финансиращата банка.Като правило кредитните институти се осигуряват със значително по-високи лихвени проценти.
Въпреки че кредитополучателят не трябва да извършва изплащане по време на срока на заема, по курсовия заем се получават високи лихвени проценти.
Кога има смисъл куршум заем?
Заемът от куршум си струва за кредитополучателя, ако той е в състояние да инвестира парите си по различен начин или да изключи двойна тежест поради липсата на погасителни вноски. Формите на инвестиране могат да бъдат сделки с акции, както и месечни вноски за животозастраховане или за договор за заем на строително общество.
Тъй като разходите за лихви за падеж обикновено са по-високи от тези за анюитетни заеми, например, в крайна сметка не си струва за всички. Точното изчисляване на разходите има смисъл във всеки случай, като евентуалните субсидии (виж по-долу) също трябва да бъдат включени.
Окончателен заем във връзка със договор за заем на строително общество
Комбинацията от заем с куршум и договор за заем на строително общество е особено полезна, ако даден имот трябва да бъде построен или обновен с парите от заема. Тъй като няма погасителни вноски, кредитополучателят може да внася значително по-големи суми в договора всеки месец с тази форма на ипотечно кредитиране и да натрупва по-голяма сума пари, отколкото би могъл при едновременно погасяване. Ако срокът на заема приключи и той най-накрая се дължи за изплащане, целият размер на финансирането на строителството в идеалния случай може да бъде погасен с парите от сметката на строителното общество.
Добре е да знаете: За да осигурят заема, банките понякога могат да възложат договор за заем на строителното общество.
Заем за куршум и договор за заем и спестявания на жилище: какво трябва да се има предвид?
Ако курсовият заем е свързан с договор за спестяване на жилищен заем, важно е договорът за жилищен заем и заем да е готов за разпределение, когато заемът бъде изплатен. Тогава сумата, която трябва да бъде върната, може лесно да бъде събрана от договора.
В идеалния случай трябва да сключите заема с куршуми заедно с договора за жилищен заем и спестявания. Тогава не само времето на изплащане, но и сумата на строителното общество може да бъде прецизно съобразена със сумата на заема и срока, така че когато дължимото погасяване, определената сума на строителното общество покрива всички задължения. Пример: Ако бъде изтеглен заем с куршум за 10 000 евро, на тази сума също трябва да се определи сумата на жилищния заем и спестяванията.
Може да има смисъл да комбинирате заема от куршум с договор за заем за жилище и спестявания. Тогава дължимият заем може да бъде изплатен с изплатената сума.
Кои безвъзмездни средства са възможни?
Голямото предимство за изграждането на обществени спестители с безвъзмезден заем е, че ако натрупаните пари се използват за жилищни цели, могат да се искат субсидии от държавата. Това включва жилищната субсидия, както и надбавката за спестявания на служителите или избирателната субсидия за жилищно настаняване.
За някои от тези субсидии сумата зависи от сумите, които спестителят на строителното общество плаща месечно или през годината. Тъй като кредитополучателят има повече финансова свобода с куршум заем, той може да депозира повече и по този начин да осигури максимално възможната подкрепа от държавата. Колко финансиране може да бъде постигнато, например под формата на премия за строителство на жилища, е лесно да се определи: Ето как изчислявате размера на премията за строителство на жилища.
Краен заем и финансиране от KfW
Ако е построен, закупен или реновиран имот, който отговаря на условията за финансиране от KfW, отпуснатият от KfW заем може също да бъде изтеглен като падеж. И тук комбинацията с договор за изграждане на спестявания на обществото има смисъл, така че сумата на заема може да бъде събрана без проблеми, когато се дължи.
Заем с куршум: данъчни облекчения за наети имоти
Заемите с куршуми също предлагат шанс за данъчни спестявания: Дали се взема амортизационен заем, за да се финансира строителството на имот, който не се живее, но се отдава под наем? Тогава месечните лихвени плащания могат да бъдат включени в данъчната декларация. Ако, от друга страна, имотът се обитава от самия кредитополучател, лихвените плащания не подлежат на данъчно облагане, така че анюитетният заем обикновено е по-препоръчителен.
Заемът от куршум е особено полезен при финансиране на апартамент под наем: месечните лихвени плащания се приспадат от данъци!
Bullet заем: предимства и недостатъци с един поглед
Дали матуритетният заем е най-доброто решение за домашно финансиране в отделен случай не може да бъде отговорено общо. Погледът към предимствата и недостатъците помага.
Ползи
- ниска финансова тежест и следователно по-голяма гъвкавост поради факта, че погасителните вноски не могат да се правят в сравнение с анюитетен заем
- подходящо междинно решение до отпускане на заем за строително дружество
- структура с фиксиран или променлив лихвен процент
- Възможна е комбинация със спестяване на общество и финансиране от KfW
- Данъчна приспадане на лихвата за нает имот
недостатък
- значително по-високи лихвени проценти в сравнение с анюитетен заем
- при определени обстоятелства, различни срокове за изплащане на заема и разпределяне на договора за заем на строителното дружество
- Инвестирането на наличните пари с по-висока възвръщаемост от лихвените разходи по заема е възможно само при високо ниво на професионална експертиза
Кога се плаща това? Примерни изчисления за курсови заеми
Използвайки два примера, той има за цел да покаже как изглеждат задълженията за плащане за заем с куршум и какви лихвени разходи могат да се очакват кога.
Пример за куршум 1
Г-н Мустър изтегли заем от 250 000 евро за финансиране на покупка на имот. Срокът на заема е седем години с лихва от пет процента.
|
Година на |
Погасяване |
Лихва |
Общ процент |
|
1 |
0 € |
12 500 евро |
12 500 евро |
|
2 |
0 € |
12 500 евро |
12 500 евро |
|
3 |
0 € |
12 500 евро |
12 500 евро |
|
4-ти |
0 € |
12 500 евро |
12 500 евро |
|
5 |
0 € |
12 500 евро |
12 500 евро |
|
6-то |
0 € |
12 500 евро |
12 500 евро |
|
7-ми |
250 000 евро |
12 500 евро |
262 500 евро |
|
Обща сума: |
250 000 евро |
87 500 евро |
337 500 евро |
Г-н Мустър трябва да плаща 12 500 евро лихви на финансиращата банка всяка година. Това води до лихвени разходи за финансиране на строителството на обща стойност 87 500 евро. Освен това заемът се дължи за погасяване през седмата година. В края на деня г-н Мустър трябва да върне на банката сумата на заема от 250 000 евро в допълнение към лихвеното плащане.
Пример за куршумен заем 2
Г-жа Exempel би искала да проектира цялата къща по подходящ за възрастта начин и се нуждае от финансиране. За баня без бариери тя тегли заем от 10 000 евро. Срокът тук също е седем години при лихва от пет процента.
|
Година на |
Погасяване |
лихва |
Обща ставка |
|
1 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
2 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
3 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
4-ти |
0 € |
500 € |
500 € |
|
5 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
6-то |
0 € |
500 € |
500 € |
|
7-ми |
10 000 евро |
500 € |
10 500 евро |
|
Обща сума: |
10 000 евро |
3500 евро |
13 500 евро |
Г-жа Exempel трябва да плаща лихва от 500 EUR годишно, като през седмата година тя трябва да набере 10 000 EUR заем. В крайна сметка финансирането им струва общо 3500 евро.
