Застраховката на сградите е важна, когато работата стане трудна: ако на жилищна сграда настъпят сериозни щети, които в най-лошия случай дори могат да доведат до загуба на цялата къща, сградната застраховка поема. Прочетете тук кой се нуждае, какви щети покрива и какво струва.
Ако огромна буря удари вашия собствен апартамент или Your-Best-Home.net, значителни щети не са необичайни: Покритите покриви или пожари, причинени от мълния, бързо довеждат собствениците на имоти до ръба на отчаянието. Със застраховката на сградата обаче можете да очаквате цялото нещо относително спокойно. Защото ако действително настъпи повреда, застраховката на сградата е отговорна за нея.
Кой се нуждае от домашна застраховка?
В Германия няма законово задължение за сключване на застраховка на сграда (известна също като „застраховка на жилищна сграда“ или „жилищна застраховка“). По принцип всеки собственик на имот е свободен да реши дали да сключи такава политика или не.
Ако обаче апартаментът или Your-Best-Home.net се финансират чрез заем, финансиращата банка може да изиска от вас да сключите застраховка на сградата. Банката иска да се предпази от частичната или пълната загуба на собствеността.
И собствениците трябва да направят и това, тъй като в крайна сметка имотът служи като пенсионно осигуряване, в което често са инвестирани всички финансови ресурси. Обикновено няма повече пари за отстраняване на явни щети. В най-лошия случай съществува риск да загубите дома си и пенсионните си разпоредби без застраховка. Следователно месечната сума, която трябва да бъде събрана за застраховката, по никакъв начин не се сравнява с възможни щети.
Какво се застрахова чрез сградната застраховка?
Застраховката на жилищната сграда покрива щети, нанесени на самата къща или на предмет върху имота. Това включва градинския навес, както и гаража или малка беседка.
Тези видове щети обикновено се покриват от застраховката на собствениците на жилища:
- Буря (със сила на вятъра най-малко 8 или 62 км / ч)
- Пожар (причинен от пожар, мълния, експлозия или имплозия)
- градушка
- чешмяна вода
- Водни повреди (от замръзване и / или друго счупване)
Застраховката на сградата покрива и щети по обекти, които са трайно прикрепени към сградата. Те включват:
- Отоплителна система
- Оборудвана кухня
- трайно положен под
- вана
- антена
- Сателитна чиния
За да са сигурни кои имоти се застраховат чрез застраховка за собственици на жилища, застрахователите трябва да разберат точно. Обекти като мебели, електронни устройства и други вещи трябва да бъдат застраховани с домакинска застраховка, ако е необходимо, тъй като щетите върху тях няма да бъдат възстановени от сградната застраховка.
Освен всичко друго, щетите от вода, причинени от счупена тръба, се покриват от застраховката на сградата.
Какво не е застраховано чрез сградната застраховка?
Увреждане на сградата, причинено от природните сили, като напр
- Наводнение / пълноводие
- свлачище
- земетресение
- Тежък дъжд
- лавина
Ако застраховката трябва да покрие и тези така наречени природни опасности, застраховката на жилищната сграда трябва да бъде допълнена от този риск. Струва си обаче внимателно да се претеглят разходите и рисковете, тъй като разходите за застраховане със застраховани природни опасности обикновено са значително по-скъпи: доплащанията от 40 до 50 процента не са необичайни. Ако обаче имуществото, което трябва да се застрахова, е в рискова зона, например за наводнение, разширението, което включва природни опасности, може да бъде абсолютно разумно и препоръчително. Защото, ако мазето е пълно, имотът може да претърпи значителни щети, разходите за които не се поемат от застрахователната компания без застраховка за природен риск.
Щети, причинени от
- груба небрежност
- война
- Комин огън
- Претоварване
Разходите за необходимите почистващи или разрушителни работи също обикновено не се покриват. Въпреки това, застрахователното покритие може да бъде удължено и за това, ако е необходимо.
Между другото не може да се сключва застраховка на жилищни сгради за сгради, които все още не са завършени. Ако сградата трябва да бъде застрахована в тази фаза, е възможно да се сключат строителни застраховки и застраховки от пожар, които ще бъдат превърнати в жилищни застраховки след завършване на имота.
В случай на пожар, причинен от мълния или експлозия, застраховката на сградата носи отговорност - но не и в случай на небрежен пожар в комина.
Какви са разходите за застраховка на сгради?
Няма общ отговор за разходите за застраховка на сградата, тъй като много фактори играят роля при изчисляването, които са свързани преди всичко с вида на сградата, която трябва да се застрахова:
- Строителство на къщата
- Форма на покрива
- Местоположение
- използване
- Обзавеждане
- Стойност от 1914г
Освен това размерът на годишната застрахователна премия, която трябва да бъде платена, зависи от договореното застрахователно покритие. Ако природните опасности също трябва да бъдат застраховани, премията е по-висока, отколкото при по-ниско застрахователно покритие.
Тези фактори водят до значителни разлики в цените, като годишните разходи за застраховка на сгради варират от 125 до около 500 евро. Едно задълбочено сравнение на всички доставчици определено си заслужава.
Колко висока трябва да бъде застрахователната сума за сградна застраховка?
Застрахователната сума за полица за застраховка на дома определя колко високи ще бъдат ползите, ако къщата наистина претърпи щети. Колкото по-висока е застрахователната сума, толкова по-големи са ползите, които могат да се очакват от застраховката в случай на иск и по-голямата финансова защита на сградата.
Въпреки това не само цената на имота се променя с течение на годините - след няколко години или десетилетия разходите за сравнима нова сграда вече не са същите като тези, които е трябвало да бъдат направени при издигането на застрахованото имущество. За да се определи подходящата застрахователна сума, така наречената "плъзгаща се нова стойност" обикновено се изчислява с помощта на "Стойност 1914" и след това като застрахователна сума се използва разумна сума.
Как изчислявате застрахователната сума за застраховката на сградата?
За да се определи разумна застрахователна сума за застраховка на сгради, трябва да се отговори на два въпроса:
- Какво струва имотът в момента?
- Какво би струвало днес да възстановите Your-Best-Home.net или апартамента в същия размер и със същото оборудване или да го построите отново след иск?
За да могат да отговорят на тези въпроси, застрахователните компании обикновено определят плъзгащата се нова стойност. Това отчита променените очаквани строителни разходи и развитието на стойността на къщата или апартамента през годините.
За да се изчисли, се приема фиктивната стойност 1914. Това показва в златни марки какви разходи теоретично биха били направени при изграждането на имота през 1914 година. Човек се възползва от този широк поглед назад, защото по това време цените на строителството за последно бяха стабилни.
Сумата от 1914 г., разбира се, не показва днешната цена. Ако искате отново да построите къща, построена през 2000 г. като тази, днес, разбира се, ще трябва да ровите много по-дълбоко в джоба си. Колко по-ниско показва индексът на цените на строителството.
За да се стигне до разумната застрахователна сума към момента, стойността 1914 се умножава по текущия, годишно коригиран индекс на цените на строителството. Така се изчислява така наречената плъзгаща нова стойност, която се променя ежегодно и която трябва да бъде избрана като застрахователна сума. Това е единственият начин, по който можете да изключите подзастраховането и по този начин неадекватната защита и да сте сигурни, че застраховката ще осигури обезщетения в случай на иск, които позволяват реконструкция или цялостен ремонт.
За да се изчисли движещата се нова стойност на свойството, като се използва стойността 1914, трябва да се следват следните две стъпки за изчисляване.
За да изчислите сумата на застраховката на сградата, можете да избирате между два подхода.
Формула за стойността 1914
Тази формула за изчисляване на стойността 1914 започва с :
Стойност на имота при построяване x 100 / индекс на цената на строителството за годината на строителство = стойност 1914
Your-Best-Home.net го е имал, когато е бил построен през 2000 г. (индексът на цените на строителството е бил в 2000 г. при 1031,5) цена от 275 000 евро, следователно търсената сума е 26 660 златни марки, защото: 275 000 х 100 / 1031,5 = 26 660.
|
Стойност на имота в строителството (през 2000 г.) |
275 000 евро |
|
Индекс на строителните цени (през 2000 г.) |
1,031,5 |
|
Стойност 1914 (стойност по време на строителството x 100 / индекс на строителните цени) |
26 660 |
Формула за движеща се нова стойност
За текущата стойност на сградата или преместването на нова стойност трябва да се извърши втората стъпка на изчисление. Тази формула трябва да се използва за това:
Стойност 1914 x текущ индекс на цената на сградата / 100 = текуща стойност на сградата
Тъй като текущият индекс на цените на сградите (2019) е 1 454,3, следователно текущата стойност на сградата в горния пример ще бъде 387 716 евро, тъй като: 26 600 x 1 454, 3/100 = 387 716 евро
|
Стойност от 1914г |
26 660 |
|
Индекс на строителните цени (през 2019 г.) |
1,454.3 |
|
Стойност на имота (през 2019 г.) |
387 716 евро |
Тази плъзгаща се нова стойност, която трябва да съответства на застрахователната сума, не само покрива материалните разходи за самото строителство, но също така покрива и други разходи като заплатите на строителните работници.
Пазете се от тарифата за жилищна площ
Някои застрахователни компании предлагат така наречената тарифа за жилищна площ. Застрахователната сума се определя спрямо размера на имота и оборудването му. Това, което изглежда разумно от гледна точка на неспециалист, може да се превърне в проблем, тъй като с тази наредба застраховката обикновено плаща само разходи в размер на местната стойност на нова сграда в случай на повреда. Развитието на строителните разходи междувременно е без значение. Тук също съществува риск от подзастраховане, поради което сравнението на другите тарифи е абсолютно препоръчително.
Внимавайте с оценките, за да определите застрахователната сума
Понякога застрахователните компании също предлагат да определят застрахователната сума за застраховка на собствениците на жилища въз основа на доклад за оценка. И тук се препоръчва предпазливост, тъй като оценката може да определи само стойността на имота по време на оценката. Не може да се вземе предвид какво развитие може да се очаква по отношение на материалните и строителните разходи в бъдеще, т.е. когато настъпи загуба при определени обстоятелства. И в този случай съществува риск от подзастраховане, така че да има недостатъчна защита на сградата. Сравнете интензивно тарифите, за да намерите най-доброто решение за вас.
Прекратяване на домашна застраховка
Обикновено можете да анулирате сградната застраховка три месеца до края на застрахователната година. Ако е уговорен срок от няколко години, прекратяването е възможно само в този момент.
Изключение: Ако е настъпила вреда, имате извънредно право на прекратяване в рамките на един месец. Това краткосрочно прекратяване е възможно и ако застрахователната компания увеличи премиите за полицата. След това можете да анулирате в рамките на един месец след получаване на известието за увеличение. Това обаче важи само ако увеличението не се дължи на корекция на движещата се нова стойност.
Прекратяване при промяна на собствеността
Ако собственикът на имот се промени, застрахователната компания трябва да бъде информирана незабавно, тъй като застраховката на собственика на жилището автоматично се прехвърля на новия собственик, когато имотът се продаде. Те обаче могат да прекратят договора в рамките на един месец от вписването в поземления регистър и при необходимост да договарят по-благоприятни условия за същите услуги с други доставчици. Трябва обаче да се уверите, че има пълно ново застрахователно покритие.
Ако Your-Best-Home.net или апартаментът се наследи, няма право на прекратяване от наследника.
Добре е да знаете : застрахователната компания също може да прекрати договора, ако собственикът се промени. И в този случай трябва незабавно да се сключи ново застрахователно покритие.
Това трябва да направите, ако застрахователят отмени домашната застраховка
Ако застрахователят се откаже, можете да се сблъскате с проблем: Други доставчици могат да попитат дали сте отменили предишната застраховка или договорът е прекратен от компанията. Тук трябва да отговорите искрено, но рискувате да бъдете отхвърлени от застрахователната компания.
Ако сте били прекратени, определено трябва да поискате така нареченото обръщане на прекратяването. Това означава, че не сте официално прекратени, но сте прекратили договорните отношения.
Застраховка на сгради: Трябва да докладвате за тези промени
По принцип застрахователната компания трябва да бъде информирана за всички важни въпроси, свързани със сградата. Което включва
- Вакантно място
- модификация
- променена употреба
Ако сградата е празна, това означава повишаващо риска обстоятелство за застрахователя - това трябва да се докладва.
Всички тези точки означават повишаващо риска обстоятелство за застрахователя. Ако използването на имота или неговите части се промени, може да се наложи по-висока застрахователна сума: Ако детската стая се превърне в домашен офис, това е също толкова важно за застраховката, колкото и фактът, че части от къщата или апартамента вече се използват в търговската мрежа. Ако не сте сигурни дали дадена промяна трябва да бъде отчетена, не забравяйте да попитате, за да не рискувате застрахователното покритие. Рискът от подзастраховане и последващият отказ за плащане от застрахователя е твърде голям.
Как можете да спестите от застраховка на сграда?
Далеч е от препоръчително да се откажете от застраховката на дома поради финансови причини. Все още можете да спестите, а не само чрез сравняване на тарифите: не рядко застрахователните компании предлагат отстъпки, ако клиент сключи няколко полици (например застраховки на домакинствата и собствениците на жилища) с тях. Разберете от вашия доставчик дали има такива предложения и ако е необходимо, сравнете офертите от конкуренцията, за да видите какви потенциални спестявания могат да се очакват там.
Важно : Не изпускайте от поглед предимствата, защото не би трябвало да е евтино само, особено с домашна застраховка. Ако отделите достатъчно време за сравняване на тарифите, рано или късно ще намерите идеалната за вас застраховка.
Приспадане на застраховка на сградата от данък
Застраховката на собствеността на жилище по принцип може да бъде приспадната от данък, но това се отнася само ако застрахованото имущество не е обитавано. Ако вместо това се отдаде под наем, разходите за домашна застраховка могат да бъдат включени в данъчната декларация като разходи, свързани с доходите. Същото се отнася и ако използвате сградата, за да генерирате облагаем доход там. И в този случай можете да приспаднете застраховката на жилищната сграда от данък.