Искате ли да си купите къща, но все още не знаете как вие като семейство можете да управлявате финансирането? Имаме пример за това как можете безопасно да влезете в собствения си дом с атрактивни субсидии от държавата и интелигентно разпределение на месечните плащания за финансиране, дори с ниски или средни доходи.
„Къща като тази ще остане мечта за нас.“ Ерика Мецгер все още си спомня как тя и съпругът й Себастиан са изучавали страниците за недвижими имоти на техния всекидневник преди година и са го правили Kassensturz. Искаха собствени стаи за двете деца и градина, където да играят. Но поради относително ниския собствен капитал в началото това не изглеждаше осъществимо.
Финансиране с ограничен бюджет
Двамата имаха 30 000 евро в паричната си сметка за една нощ за финансирането. Имаше и малък договор за жилищен заем и спестявания за 25 000 евро и предстои да бъде разпределен. Въпросните имоти в близост до тях струват поне 300 000 евро. Според техните изчисления те би трябвало да събират над 1000 евро за лихви и изплащания на месец. „Това беше просто твърде много за тесния ни месечен бюджет“, казаха месарите.
Използвайте държавни субсидии за финансиране
Финансирането преминава в сферата на осъществимостта, докато няколко седмици по-късно двойката се натъква на статия във вестника за къща за енергоспестяваща ефективност. „Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) насърчава първоначалното закупуване на жилища, които консумират много малко енергия с нисколихвени заеми“, научиха те от своя съветник от LBS. „Ако използвате предложенията за финансиране на LBS и хитро включите жилищната субсидия за жилища, вие също можете да сбъднете мечтата си“, обеща той.
Ерика Мецгер, която беше в родителски отпуск, първоначално беше скептична дали финансирането може да работи - тя нямаше собствен доход. „Тъй като съпругът ви получава надбавки от резидентния Riester, можете да поискате подкрепата и като неспециалист“, обясни й мъжът от LBS. Себастиан Мецгер прехвърля 4 процента от брутната си сума за предходната година (минус надбавката) в своя договор за жилищен заем и спестовни сделки в Riester. И Ерика, като съпруг, има право на всички обезщетения на Wohn-Riester дори без собствения си доход - с малко плащане от само 5 евро на месец (т.е. само 60 евро на година) по собствения си договор за заем и спестявания.
Пример за финансов план
Още на следващия ден консултантът им представи следния пример за финансиране: Не съвсем 240 000 евро, включително всички допълнителни разходи за покупка (като земя, данък върху прехвърлянето на недвижими имоти, нотариални такси), е редова ъглова къща, която отговаря на изискванията на KfW ефективна къща 70. 30 625 евро са по сметката за овърнайт, 11 100 евро е салдото по договора за заем на строителното дружество - общо 41 725 евро в собствен капитал. Те трябваше да финансират останалото.
За да финансират къщата, месарите подписаха два договора за строително общество на LBS-Wohnriester: единият за Себастиан за 80 000 евро, а Ерика за другия за 30 000 евро. Те спестяват двата договора за 15 години, докато не бъдат възложени. Помощта на Wohn-Riester от 175 евро годишно помага. Освен това има детска надбавка за двете деца, родени от 2010 г., по 300 евро годишно (за деца, родени преди 2008 г., тя ще бъде 185 евро годишно). И двете детски надбавки се вливат в жилищния заем и договора за спестявания на майката и увеличават годишната спестовна вноска до 835 евро.
Времето, докато договорът за жилищен заем и спестявания е готов за разпределение, се преодолява с два заеми за предварително финансиране в размер на сумата на жилищния заем и спестявания. Лихвата по тези заеми остава фиксирана на 2,75 процента, докато заемите за предварително финансиране не бъдат погасени (около 15 години). Първоначално няма погасяване. Липсващите 87 900 евро от покупната цена се покриват от заема за строителното общество за 13 900 евро (от договора за строително общество), заема на спестовна каса за 24 000 евро и заема KfW за 50 000 евро. За месарите има месечна ставка от 875 евро. Благодарение на надбавката на Riester тя спада до малко под 800 евро от втората година на финансиране. „Можем да го вземем без допълнителни шумове“, съгласяват се и двамата.
Предимство на финансирането: По-късно данъчно облагане
Едно от предимствата на този пример за финансиране е данъчното облагане на сметката за субсидиране на жилища: месарите плащат данък само върху плащанията по договора на строителното общество Wohn-Riester до максимум 2100 евро годишно. Те плащат спестявания и погасителни вноски от необлагани доходи, данъчните власти изискват данък за кредитни лихви и държавни надбавки само в периода на пенсиониране.
Предимство за месарите: данъчната ставка обикновено е по-ниска в напреднала възраст. А семействата първоначално получават финансова свобода. LBS записва вашите спестявания и погасителни вноски и надбавки в сметката за субсидиране на жилища. След пенсиониране, най-късно от 68-годишна възраст, регистрираната сума, включително определен лихвен процент, се облага с данък.
Добре е да се знае: Месарите могат да решат дали да уредят данъчния дълг с един замах или да го разпределят във фазата на изплащане. В първия случай има отстъпка от 30 процента - данъчната служба използва само 70 процента от сумата за данъчно облагане.
